Rachat de crédits pour FICP : une solution pour les personnes en difficulté bancaire
Le rachat de crédits pour les personnes fichées FICP est une solution clé pour les personnes en difficulté bancaire, particulièrement pour celles inscrites au Fichier des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) de la Banque de France. Face à une situation où les emprunteurs ont du mal à honorer leurs remboursements de crédits, accéder à de nouvelles options de financement devient complexe. Le rachat de crédits leur permet de regrouper plusieurs dettes, qu’il s’agisse de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation, en un seul crédit aux mensualités réduites. Elle leur offre une chance de retrouver une certaine stabilité bancaire en réduisant le risque de surendettement. Découvrez dans cet article comment obtenir un rachat de crédits en étant fiché FICP.
Qu’est-ce que le rachat de crédits pour les fichés FICP ?
Le rachat de crédit pour les personnes fichées FICP suit les mêmes principes qu’un rachat de crédits classique. L’établissement financier regroupe tous les prêts en cours de l’emprunteur, qu’il s’agisse de crédits immobiliers, de prêts à la consommation, ou d’autres dettes, comme des factures impayées ou des dettes personnelles. En consolidant l’ensemble de ces engagements en un seul crédit, l’emprunteur bénéficie d’une mensualité unique et allégée, facilitant la gestion de son budget. Ce regroupement permet de réduire la charge financière mensuelle, et si le nouveau taux appliqué est inférieur à celui des anciens prêts, l’économie peut être significative, offrant ainsi un meilleur équilibre financier.
Pour les emprunteurs inscrits au FICP, il peut être difficile d’accéder à des financements bancaires traditionnels en raison des règles strictes des banques. Le rachat de crédits reste accessible, mais sous réserve de certaines conditions. Pour savoir comment faire face à un rachat de crédits refusé partout, cliquez ici !
Voici les différentes dettes que l’on peut regrouper :
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- Crédit affecté
- Crédits immobiliers
- Prêt personnel
- Crédit à la consommation
- Crédit octroyé pour un usage bien spécifique.
- Carte privative de paiement
- Prêt viager hypothécaire
- Location avec option d’achat
- Crédit gratuit
- Crédit renouvelable ou revolving
Qui peut bénéficier du rachat de crédits pour FICP ?
Le rachat de crédits FICP s’adresse à plusieurs profils de particuliers en situation de fichage :
- Les ménages surendettés : Le rachat de crédits leur permet de réduire leurs mensualités et d’alléger leur taux d’endettement tout en préservant leur bien immobilier.
- Les salariés en CDI : Pour ceux disposant d’une situation professionnelle stable, un regroupement de crédits est souvent possible, même en étant fiché au FICP. Leur capacité à générer des revenus réguliers les rend éligibles à ce type d’opération.
- Les travailleurs indépendants : Bien que leur situation soit plus complexe, les indépendants peuvent également accéder au rachat de crédits si leur revenu est stable et qu’ils répondent aux critères d’éligibilité.
Pourquoi le rachat de crédits est-il avantageux pour les fichés FICP ?
Le rachat de crédits FICP permet de regrouper les dettes et de bénéficier d’une mensualité unique et allégée par la banque. Voici les principaux avantages pour les emprunteurs fichés :
- Réduction des mensualités : En regroupant plusieurs crédits en un seul, le montant total à rembourser chaque mois est souvent réduit, ce qui aide à mieux gérer son budget et à éviter les nouveaux incidents bancaires.
- Simplification de la gestion financière : Au lieu de gérer plusieurs remboursements, l’emprunteur n’a plus qu’un seul paiement mensuel à effectuer, ce qui limite les risques d’erreurs ou d’oubli.
- Prévention du surendettement : En optant pour un rachat de crédits, il est possible d’éviter une situation de surendettement ou d’empêcher cette situation de se détériorer davantage. Cela constitue une solution proactive pour alléger la charge financière et stabiliser son budget.
Les motifs valides pour sa demande de rachat de crédits
Similaire aux autres opérations financières, le rachat de crédit présente des risques de solvabilité du côté de l’emprunteur. C’est pourquoi, pour minimiser ces risques, les banques appliquent une sélection stricte et privilégient les profils les plus sûrs.
Étant inscrit au FICP, votre situation financière peut ne pas inspirer confiance aux banques, qui préfèrent généralement accorder des crédits aux emprunteurs avec un revenu stable et sans antécédents d’incidents de paiement.
Cependant, être fiché au FICP ne signifie pas que vous êtes interdit bancaire. Vos chances d’obtenir un regroupement de vos dettes dépendront de plusieurs éléments :
Motif de l’inscription au FICP :
- Si votre fichage est dû au dépôt d’un dossier de surendettement, le regroupement de dettes ne sera pas accessible.
- Si l’inscription découle d’un incident de remboursement mineur, vos chances d’obtenir un rachat de crédits sont meilleures.
Solvabilité :
Vous aurez plus de facilité à obtenir un rachat de crédits si vous pouvez justifier d’une situation financière stable :
- Vous disposez de revenus réguliers, issus par exemple d’un CDI ou d’une pension de retraite.
- Vous êtes propriétaire de votre logement. Offrir votre bien en garantie hypothécaire est un gage de sécurité pour les établissements financiers.
- Vous êtes marié ou pacsé, et votre conjoint est solidaire de la dette.
Ainsi, pour augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédits, contactez plusieurs établissements de crédit. Vous pouvez également confier votre dossier à un courtier spécialisé, qui pourra présenter votre profil aux banques les plus susceptibles de vous accorder ce financement grâce à son réseau d’interlocuteurs privilégiés.
Les étapes de votre demande de rachat de crédits pour les personnes inscrites FICP
Le processus pour obtenir un rachat de crédits en étant fiché FICP implique plusieurs étapes :
- Évaluation de la situation : Une analyse complète des finances de l’emprunteur est réalisée pour déterminer la viabilité de l’opération et identifier la capacité de remboursement.
- Recherche de partenaires financiers : Les institutions spécialisées dans le rachat de crédits pour fichés FICP proposent des offres adaptées à ce type de profil. Ces offres peuvent inclure des taux plus avantageux pour répondre aux besoins de l’emprunteur.
- Consolidation des dettes : Une fois le regroupement accepté, les crédits sont consolidés, et le client n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser.
La différence entre un profil propriétaire et locataire
Lorsqu’on est fiché FICP, le profil locataire ou propriétaire présente des différences marquantes, surtout lorsqu’il s’agit de rechercher un rachat de crédits. En effet, le statut de propriétaire peut offrir davantage de solutions, mais il comporte aussi des risques en cas de défaut de paiement. Voici un aperçu des implications de chaque statut en fonction des critères principaux des organismes de prêt.
Être Propriétaire
Les avantages :
- Accès facilité au rachat de crédits : Les établissements de prêt sont plus enclins à étudier favorablement une demande de rachat de crédits si elle émane d’un propriétaire. En effet, le bien immobilier peut servir de garantie hypothécaire. Cette hypothèque rassure la banque qui sait qu’elle pourrait, en cas de défaillance, saisir le bien pour récupérer les montants dus.
- Valeur hypothécaire et marge de financement : En fonction de la valeur expertisée du bien, un propriétaire peut bénéficier d’une marge hypothécaire, qui est généralement limitée à 70 % de la valeur du bien. Cette marge permet de couvrir les crédits existants ainsi que les frais liés au rachat. Pour garantir cette évaluation, l’organisme prêteur peut missionner un expert pour une estimation précise.
- Condition de faisabilité du rachat de crédit : Pour que l’opération de rachat soit viable, la banque vérifie que les nouvelles mensualités soient au moins deux fois inférieures à celles d’avant l’opération. Cela permet au propriétaire d’alléger son budget tout en restant solvable.
Conditions à respecter :
- Taux d’endettement maximal : La banque s’assure que le taux d’endettement du propriétaire reste inférieur à 40 % après le rachat de crédits.
- Statut de propriétaire acquitté : En France, environ 58 % des foyers sont propriétaires, et parmi eux, plus de 40 % ont entièrement remboursé leur crédit immobilier. Ce statut de « propriétaire acquitté » peut être un atout pour obtenir un rachat de crédit, car l’absence d’endettement immobilier réduit les risques de non-remboursement.
Être Locataire
Les défis :
- Moins de garanties pour le rachat de crédits : Sans bien immobilier, un locataire dispose de moins de leviers pour convaincre un prêteur. Cela rend l’accès au rachat de crédits plus difficile, surtout si les garanties de remboursement ne sont pas suffisantes.
- Besoin de gages de stabilité : Un locataire fiché FICP peut augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédits en présentant des garanties solides, comme un contrat en CDI, qui démontre une stabilité professionnelle et des revenus réguliers.
- Recours au cautionnement : Un autre atout pour les locataires est d’apporter un cautionnement. Le cautionnement est une forme de garantie où une tierce personne ou un organisme s’engage à payer les mensualités en cas de défaut de paiement du locataire. Ce type de sécurité supplémentaire peut rassurer la banque, améliorant ainsi les chances d’obtenir un regroupement de crédits.
Est-il utile de faire appel à un courtier pour le rachat de crédits FICP ?
Recourir à un courtier en rachat de crédits est souvent conseillé pour les fichés FICP. Un courtier dispose d’une expertise approfondie et d’un réseau de partenaires financiers spécialisés dans ce type de dossiers. En passant par un courtier, l’emprunteur peut bénéficier de conseils personnalisés et obtenir des conditions avantageuses pour son regroupement de crédits.
Pour conclure, le rachat de crédits pour les fichés FICP est une alternative précieuse pour les personnes qui souhaitent sortir de l’endettement et rétablir leur situation bancaire. En regroupant leurs dettes, les emprunteurs peuvent réduire leur taux d’endettement, simplifier leurs finances et retrouver une stabilité financière. De plus, pour un accompagnement optimal, faire appel à un spécialiste du rachat de crédits peut s’avérer décisif.
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