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Rachat de crédits refusé partout : que faire ?
Le refus de rachat de crédits, surtout après avoir sollicité plusieurs banques ou organismes, place l’emprunteur dans une situation financière délicate. Il est crucial de savoir quoi faire pour obtenir un regroupement de prêts. Si le financement classique de crédit est bloqué, c’est souvent parce que votre situation exige des solutions alternatives. Ce guide est destiné à l’emprunteur qui a épuisé les pistes traditionnelles pour le rachat de crédit. Nous allons diagnostiquer les raisons de l’échec et vous présenter les solutions financières concrètes pour retrouver un financement et assainir votre situation financière.
Sachez qu’en cas de refus de votre demande de rachat de crédits, la loi vous protège. Les organismes et banques ne peuvent vous facturer de frais tant que le prêt de regroupement n’est pas signé.
Il est également utile de connaître les conditions de fonctionnement du rachat de crédits.
Pourquoi votre demande de regroupement de crédits peut être refusée par la banque ?
Dans le cadre d’un refus en rachat de crédits, il faut d’abord comprendre la cause du refus. Les établissements bancaires et organismes prêteurs appliquent des critères stricts avant d’accorder un prêt de regroupement de crédits.
Taux d’endettement et stabilité des revenus
Votre taux d’endettement est l’élément clé. L’insuffisance des revenus ou l’absence d’un CDI stable fragilise la situation financière. Les banques considèrent qu’un taux trop haut représente un risque bancaire important, même sur une longue durée. Le montant des nouvelles mensualités doit rester supportable pour le remboursement de votre crédit sur toute la durée convenue.
Fichage bancaire et garantie hypothéquée
Le fichage FICP ou FCC est l’un des motifs de refus les plus bloquants pour le prêteur. Même si le rachat de crédits vise à solder ces dettes, la banque ou l’organisme prêteur considérera que le risque bancaire est trop élevé. L’absence de garantie sur un bien immobilier non hypothéqué est un second facteur de refus de crédit.
Risque de surendettement auprès de la banque de France
Une situation trop proche du surendettement ou la mauvaise gestion de votre budget (incidents de paiement, découverts répétés) compromet la confiance du prêteur et peut mener à un fichage à la Banque de France.
Demander les motifs et diagnostiquer son profil emprunteur
Après un refus au rachat de crédits, il est essentiel de solliciter une explication détaillée auprès de l’organisme financier.
Cette démarche permet de comprendre les points bloquants et de mieux orienter votre nouvelle demande. Un diagnostic de votre situation financière aide à cibler les améliorations nécessaires pour présenter un dossier plus solide.
Comment optimiser votre dossier de rachat de crédits pour éviter un refus ?
Avant de nous contacter, voici comment maximiser vos chances auprès des banques traditionnelles.
3 Conseils pour Assainir votre Situation Financière
- Réduction des dettes et remboursement : Concentrez-vous sur le remboursement des petits crédits pour améliorer votre endettement.
- Transparence du dossier : Préparez un dossier clair avec tous les documents financiers et justificatifs nécessaires pour l’organisme prêteur.
- Le rôle du courtier : Si votre banque personnelle refuse votre rachat de crédit, faites appel à un courtier spécialisé. Il est là pour maximiser vos chances d’obtenir un emprunt en jouant sur le réseau des organismes et l’optimisation du dossier.
Attention toutefois à bien connaître les pièges à éviter pour votre gestion financière, afin de ne pas compromettre votre dossier.
Si, malgré cette optimisation de dossier, le refus est maintenu en raison d’un fichage FICP ou d’un taux d’endettement trop élevé, cela signifie que la seule solution est de sortir du cadre du crédit.
Le refus persiste partout ? Découvrez 4 solutions alternatives
Lorsque le circuit du prêt bancaire est définitivement fermé et que le risque de surendettement augmente, il est temps de faire autrement. Ces solutions financières sortent du cadre traditionnel.
Solution n°1 : Le Prêt hypothécaire
Pour les emprunteurs propriétaires avec un taux d’endettement trop haut, le prêt hypothécaire permet de mobiliser l’immobilier comme garantie. Ce crédit permet d’allonger la durée de remboursement pour réduire les mensualités et améliorer votre budget.
Si cette solution immobilière classique est trop lente ou que votre fichage FICP bloque toujours le prêt malgré la garantie, il est temps d’envisager une approche radicale et plus rapide pour le remboursement de vos dettes.
Solution n°2 : La vente à réméré (La meilleure solution )
Le réméré est notre solution privilégiée pour les situations d’urgence. Elle est insensible au fichage FICP et à votre endettement, car ce n’est pas un emprunt. Elle permet de faire le remboursement de toutes vos dettes et prêts en une seule fois.
- L’emprunteur obtient le montant nécessaire pour solder l’intégralité de ses dettes rapidement.
- Contrairement à un prêt, vous ne créez pas de nouvelle dette. Vous conservez le contrôle total sur votre immobilier grâce à une option d’achat garantie par acte notarié.
- Votre bien immobilier sert de levier.
Découvrez davantage d’informations sur comment monétiser votre bien immobilier pour solder vos crédits.
Solution n°3 : Prêt entre particuliers
Une option de financement hors des banques pour les montants moins importants.
Solution n°4 : Procédure de surendettement
Un refus de rachat de crédit ne signifie pas l’impasse. En comprenant les causes du rejet, il est possible de minimiser le risque de refus de rachat de crédit. Dans le cas d’une situation financière complexe et délicate, il est toujours possible d’envisager d’autres alternatives permettant de mener à bien votre opération financière. Chez Apirem, nous vous accompagnons dans la recherche de solutions personnalisées pour concrétiser votre projet.
Il existe également d’autres solutions alternatives pour les particuliers en difficultés pouvant être envisagées selon votre profil.
FAQ
Questions les plus fréquentes sur le rachat de crédit
Peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
Oui, mais la banque traditionnelle refusera le prêt. Le Réméré est la seule solution de rachat de crédits pour les propriétaires qui sont sur une fiche FICP car il permet un financement sans nouveau crédit bancaire ni garantie hypothéquée.
Quelle est la durée maximale pour le remboursement d'un regroupement de crédits ?
La durée maximale de remboursement pour un rachat de crédit dépend du type de prêt. Avec une garantie hypothécaire, cette durée peut être allongée jusqu’à 25 ans par certains établissements, mais le réméré offre une durée temporaire de rétablissement allant jusqu’à 5 ans.
Y a-il des conditions particulières pour réaliser un réméré ?
La seule conditions pour permettre l’étude d’un projet en réméré est d’être propriétaire d’un bien et que le capital restant dû doit être inférieur à 60% de son.ses bien.s.
Le prêt hypothécaire ou le réméré fonctionne-t-il si mon bien est déjà hypothéqué ?
Le prêt hypothécaire est plus difficile si votre bien est déjà fortement hypothéqué. Cependant, le Réméré reste l’une des solutions les plus accessibles car il ne s’agit pas d’un crédit.
Est-il plus facile d'obtenir un rachat de crédit avec un CDI ?
Oui. La banque privilégie la stabilité. Avoir un CDI améliore significativement vos chances d’obtenir un prêt de regroupement de crédits ou un rachat de prêts, car il garantit des revenus stables pour le remboursement.
Quel est le rôle du courtier dans le rachat de crédits ?
Le courtier est l’intermédiaire qui présente votre dossier à plusieurs organismes et banques afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt de regroupement de crédits ou un rachat de prêts. Il connaît les critères des différents établissements.
Quels documents financiers sont nécessaires pour un dossier de rachat de crédit ?
Pour un rachat de crédit, vous devez fournir des documents financiers complets (avis d’imposition, relevés de compte, tableaux d’amortissement de tous vos prêts). Ces documents permettent à l’organisme prêteur d’évaluer votre capacité à rembourser et votre historique de paiement.
À propos de l’auteur
Carole Sandt spécialisée dans les solutions de financement par l’immobilier depuis 2018. Elle crée des contenus clairs et instructifs qui facilitent la compréhension des dispositifs présents sur le marché. Grâce à son expertise, elle accompagne les lecteurs dans leurs démarches en apportant des informations précises et des conseils avisés pour réussir leurs projets en toute confiance.