Tout savoir sur le prêt hypothécaire
Appréciée pour sa flexibilité, cette option de financement peut être utilisée pour divers besoins, tels que la réalisation de travaux, le rachat et la consolidation de dettes, ou encore la préparation d’un projet personnel. Mais comment fonctionne véritablement le prêt hypothécaire ? Quels sont ses critères d’éligibilité ? Existe-t-il d’autres alternatives ? Focus sur le prêt hypothécaire, ses avantages, ses inconvénients et ses limites.
Définition du prêt hypothécaire
Solution de crédit très fiable, le prêt hypothécaire permet à un propriétaire d’emprunter de l’argent en mettant en garantie son bien immobilier. Le prêt hypothécaire est un type de prêt bancaire qui a la particularité de mettre en garantie le bien durant toute la durée de remboursement. Cette solution permet d’obtenir des conditions de prêt généralement plus favorable. En cas de non-remboursement, le prêteur a la possibilité de saisir le bien hypothéqué mis en caution.
Fonctionnement du prêt hypothécaire
Dans la catégorie des prêts immobiliers, le prêt hypothécaire tire son épingle du jeu de par la solidité de sa garantie. Accordé par une banque, un établissement de crédit ou un organisme spécialisé, il s’adresse à toute personne possédant au moins un bien immobilier.
Conformément à son appellation, ce type d’emprunt est obligatoirement adossé à un bien immobilier en garantie dont l’emprunteur est propriétaire, qu’il s’agisse du bien financé par le prêt en question ou d’une autre propriété. En d’autres termes, cette sureté concerne à la fois les résidences principales mais également les résidences secondaires ou les bien locatifs.
Ce mécanisme financier est avant tout un accord scellé par un contrat devant un notaire, où la propriété devient la garantie de la dette. En cas de non remboursement, l’organisme prêteur se réserve le droit de saisir le bien afin de le revendre aux enchères dans le but de solder le crédit. Il est important de souligner que ce type d’emprunt n’est pas seulement destiné à financer un bien immobilier. Il peut également être utilisé pour mener à bien divers projets, de la réalisation de travaux au simple besoin de trésorerie personnel en passant par le remboursement de dettes.
Montant et durée du prêt
Le montant du prêt hypothécaire dépend de la valeur du bien immobilier mis en garantie, ainsi que de la situation financière de l’emprunteur. En règle générale, ce type de financement ne peut pas dépasser un taux de 70 % de la valeur du bien hypothéqué, sauf dans certains cas particuliers. La durée du prêt hypothécaire, quant à elle, varie selon les offres et la capacité de remboursement de la personne qui réalise l’emprunt, mais elle peut s’étendre jusqu’à 25 ans, voire 30 ans dans certaines situations.
Les modalités de remboursement
Selon le choix de l’emprunteur et les modalités du contrat, le prêt hypothécaire peut se rembourser de différentes manières :
– Le prêt amortissable : formule d’amortissement classique, où l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital et des intérêts, selon un échéancier préétabli ;
– Le prêt in fine : durant toute la période du prêt, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, le capital est quant à lui réglé en une seule fois à la fin du contrat ;
– Le prêt viager hypothécaire : il s’agit d’un prêt destiné aux personnes âgées, leur permettant de recevoir une rente mensuelle ou un capital en échange de la mise en garantie de leur bien immobilier. L’emprunteur n’a pas à rembourser le prêt, ce dernier sera soldé au moment de son décès ou de la commercialisation du bien.
Les critères d’éligibilité
L’obtention d’un prêt hypothécaire demande de remplir plusieurs conditions concernant à la fois le bien immobilier et la situation économique de l’emprunteur. Ainsi, chaque détail financier est scruté à la loupe.
Influence du type de propriété
En premier lieu, le bien immobilier mis en garantie doit être situé en France et se trouver en bon état. Il doit également être libre de toute hypothèque ou privilège, sauf si le prêt hypothécaire sert à rembourser ces dettes. Le type de propriété influence directement les conditions du crédit et peut avoir un impact sur son montant et la période. À titre d’exemple, les propriétés rurales, les terrains destinés à la construction, ou les biens atypiques peuvent susciter moins d’intérêt de la part des prêteurs.
Profil de l’emprunteur
Pour qu’un prêt hypothécaire soit accordé, l’emprunteur doit être majeur et posséder la pleine propriété du bien immobilier mis en garantie. Il doit également avoir une capacité de remboursement suffisante, évaluée en fonction de ses revenus, de ses charges, et de son taux d’endettement. L’emprunteur doit également avoir un historique de paiement à la banque irréprochable, sans incident de remboursement ou de fichage à la Banque de France.
Le prêt hypothécaire dispose de plusieurs fonctionnalités et conditions plus ou moins difficiles à remplirent. Mais alors que faire face à un refus de prêt hypothécaire ? Pour cela différentes alternatives s’offrent à vous telles que la vente à réméré.
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