Qu’est-ce que le prêt bancaire ?
Faire construire son logement, acquérir un nouveau véhicule ou encore partir en vacances… Quelle que soit la nature du projet, il existe une solution pour le réaliser sereinement : l’emprunt auprès d’un organisme financier. Mais quels sont les différents types de prêts et les conditions qui y sont liées ? Comment choisir le crédit adapté à sa situation ? Tour d’horizon sur les subtilités du financement bancaire.
Définition du financement bancaire
Le financement bancaire repose sur l’emprunt d’une somme d’argent auprès d’une institution financière, d’un établissement bancaire ou d’une société de crédit. Le montant, la durée, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement de ce prêt sont fixés par un contrat entre la structure financière et l’emprunteur. En contrepartie, l’organisme prêteur perçoit des intérêts. Il peut également exiger des garanties de la part de l’emprunteur, telles qu’une hypothèque, un cautionnement ou encore une assurance pour se protéger en cas de défaillance de ce dernier.
Les différents types de prêts bancaires
Selon la nature du projet à financer, le montant emprunté, la durée du crédit et les conditions d’octroi, il convient de faire la distinction entre les types de crédits bancaires. On peut néanmoins différencier deux grandes catégories : le prêt immobilier et le crédit à la consommation.
Voici les 8 principaux prêt bancaire définis dans cet article :
- Immobilier
- PTZ
- Accession sociale
- Conventionné
- Epargne logement
- Hypothécaire
- Consommation
- Personnel
Le prêt immobilier
Exclusivement destiné à financer l’achat d’un bien, la construction d’un logement, ou encore la réalisation de travaux dans un bien existant, le prêt immobilier possède de nombreuses spécificités. Son montant est généralement élevé et sa durée de remboursement peut s’étendre sur plusieurs années, voire des décennies (de 10 à 30 ans). Son taux d’intérêt est souvent inférieur à celui du crédit à la consommation. Cet emprunt peut être complété par des prêts aidés ou réglementés, offrant des avantages aux emprunteurs sous certaines conditions, et ajoutant ainsi une dimension plus favorable à l’ensemble du processus d’emprunt.
Le PTZ
Le PTZ (prêt à taux zéro) est une solution bancaire aidée par l’État qui permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’un logement neuf ou ancien avec travaux, sous réserve de respecter des critères de ressources, de localisation et de performance énergétique. Le PTZ ne comporte ni intérêts ni frais de dossier, cependant, il a l’obligation d’être associé à un autre crédit immobilier. Son montant dépend du coût de l’opération, du nombre de personnes composant le ménage et de la zone géographique du logement. De manière générale, la durée de remboursement du PTZ varie entre 20 et 25 ans selon les cas.
Le prêt accession sociale
Au même titre que le PTZ, le prêt accession sociale (PAS) est un prêt conventionné permettant de financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien avec travaux, soumis aux mêmes conditions de ressources et d’occupation du logement. Le PAS offre des avantages tels qu’un taux d’intérêt plafonné, une garantie de l’État en cas de perte d’emploi, une possibilité d’obtenir l’Aide personnalisée au logement (APL) et une exonération des droits de mutation à titre onéreux (frais de notaire). Son montant dépend du coût de l’opération et de la zone géographique du logement. Sa durée, quant à elle, ne peut excéder 25 ans.
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné (PC) est un prêt réglementé offrant la possibilité de financer l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, et ce, sans condition de ressources ni d’occupation du logement. Le PC offre des avantages similaires au PAS, à l’exception de l’exonération des droits de mutation à titre onéreux. Le montant du PC dépend du coût de l’opération et de la zone géographique du bien. Sa durée maximum peut s’étendre jusqu’à 35 ans.
Le prêt épargne logement
Le prêt épargne logement est un solutions bancaire qui permet de financer un projet immobilier, à condition d’avoir préalablement constitué une épargne sur un plan épargne logement (PEL) ouvert depuis minimum 4 années. Ce type de financement offre un taux d’intérêt avantageux, fixé à la souscription du plan. Son montant dépend des intérêts acquis sur l’épargne et du barème en vigueur. Son montant est plafonné à 92 000 euros et sa durée de remboursement fixée à 15 ans maximum.
Bon à savoir : il est également possible de bénéficier d’un PEL en détenant un compte épargne logement (CEL) et de faire appel au cumul des droits acquis sur les deux produits de placement. Le montant maximum de ce dernier ne dépassera cependant pas 92 000 euros.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire, est un type de prêt octroyé par une institution financière (comme une banque) pour l’achat d’un bien immobilier, généralement une maison ou un appartement. Ce dernier est généralement remboursé sur une période de plusieurs années, souvent sur une période de 15 à 30 ans. Bien que les termes plus courts soient également possibles. Les conditions pour accéder à un prêt hypothécaire varient en fonction de la politique de prêt de l’institution financière et des réglementations en vigueur.
Cependant, voici quelques conditions générales qui sont souvent nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire : la capacité de remboursement, l’estimation de la propriété, le revenu stable, l’antécédent de crédit.
Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une solution destinée à financer des biens ou des services de la vie courante, tel que l’achat d’un véhicule, d’un équipement ménager ou encore d’un voyage. Son montant est généralement inférieur à 75 000 euros et sa durée ne dépasse pas 7 ans. Le taux d’intérêt du prêt à la consommation est souvent plus élevé que celui de l’immobilier, car souvent jugé plus risqué par l’organisme prêteur en raison de sa potentielle absence de garanties. Ce type de financement se décline sous différentes formes et diverses modalités, telles que le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit affecté ou le crédit-bail.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation, plafonné à 75 000 euros et offrant la possibilité de financer tout type de projet, sans avoir à justifier de son utilisation. Le montant, la durée, le taux d’intérêt et les modalités de remboursement de ce dernier sont fixés librement par la banque et l’emprunteur. Ce processus d’emprunt permet une grande souplesse et une rapidité de mise en place, mais il comporte aussi des inconvénients tels qu’un coût plus élevé et une absence de garantie en cas de non-livraison ou de défaillance du bien ou du service financé (contrairement au crédit affecté).
Efficace, le financement bancaire est souvent l’ultime solution pour mener ses projets à bien, qu’ils soient immobiliers ou personnels. Il implique néanmoins des engagements et des responsabilités qu’il convient de respecter scrupuleusement. Avant de souscrire un prêt bancaire, il est donc indispensable de comparer les offres, d’évaluer sa capacité d’emprunt et de remboursement, et de se renseigner sur les droits et les obligations liés au contrat. En cas de doute, il est conseillé de se faire accompagner par un professionnel du crédit.