Comment se passe une vente à réméré ?

Une vente à réméré se passe en trois temps. Vous vendez votre bien devant notaire, vous continuez à y vivre, puis vous le rachetez dans un délai fixé à l’avance, cinq ans au maximum.

Pendant cette période, vous versez une indemnité d’occupation pour rester chez vous. Juridiquement, il s’agit d’une vraie vente et non d’un prêt : c’est le point à bien comprendre avant d’aller plus loin.

La vente à réméré comme alternative

Vous avez essuyé plusieurs refus de la banque. Les relances de vos créanciers s’accumulent. Et pourtant, vous êtes propriétaire d’un bien qui a de la valeur.

Vous n’êtes pas seul dans ce cas. Fin 2025, 2 273 435 personnes étaient inscrites au FICP, le fichier des incidents de crédit. La même année, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés, soit 9,8 % de plus qu’en 2024.

Réméré, c’est quoi ? Le mot vient du latin et signifie simplement « racheter ». L’opération permet de transformer une partie de la valeur de votre maison ou de votre appartement en liquidités, sans souscrire de crédit. C’est pour cela qu’on la présente comme une alternative au crédit bancaire.

Pour qui ? Le réméré peut convenir si vous êtes dans l’une de ces situations :

• vous êtes fiché et les banques ne vous prêtent plus ;
• vous avez des dettes fiscales, URSSAF ou des crédits que vous n’arrivez plus à rembourser ;
• une procédure de saisie a commencé et vous voulez éviter une vente aux enchères ;
• vous attendez une rentrée d’argent (vente d’un autre bien, succession, reprise d’activité) mais il vous faut des fonds maintenant.

Le réméré FICP fonctionne justement parce qu’il ne s’agit pas d’un crédit : le fichage ne bloque pas l’opération. Pour comprendre combien de temps dure une inscription, notre guide sur le défichage Banque de France automatique détaille les délais.

À l’inverse, ce n’est pas la bonne solution si vous n’avez aucune perspective de rachat. Dans ce cas, une vente classique ou un dossier de surendettement peut être plus adapté.

Vous croiserez aussi le terme portage immobilier. Sur le marché, il désigne souvent la même opération. Mais certains l’utilisent pour d’autres montages, comme le financement des marchands de biens. Demandez toujours quel contrat précis on vous propose.

Voici comment le réméré se situe face aux autres options :

D’autres pistes existent, détaillées dans notre article sur le refinancement immobilier et ses 5 solutions concrètes. Et si vous hésitez sur votre situation, la différence entre malendettement et surendettement vous aidera à y voir clair.

Le déroulement en trois étapes

Avant tout, il y a une étude de votre dossier. On regarde la valeur du bien, vos dettes et surtout votre capacité à racheter plus tard. Si l’opération tient la route, voici comment se passe une vente à réméré, dans l’ordre.

La vente temporaire

Vous signez une vente chez le notaire, par acte notarié. Une Foncière spécialisée achète votre bien et vous verse le prix. Le notaire règle d’abord vos créanciers : crédit immobilier en cours, dettes, hypothèque. Le solde vous revient.

Le prix de vente est inférieur à la valeur du bien. Chez Apirem, il se situe en général entre 50 % et 70 % de cette valeur. C’est notre pratique, pas une norme du marché : la foncière immobilise ses fonds et prend un risque.

On parle de vente « temporaire », mais la vente est bien réelle. Ce qui la rend temporaire, c’est la faculté de rachat inscrite dans l’acte. Le notaire y fixe aussi le prix de rachat, la durée et les conditions d’occupation. Pour aller plus loin, lisez notre article sur le rôle du notaire dans une vente à réméré.

Le propriétaire reste dans son bien

Le jour de la signature, vous ne déménagez pas. Vous restez chez vous grâce à une convention d’occupation signée en même temps que la vente.

En échange, vous versez une indemnité d’occupation. Elle peut être mensuelle ou prépayée. Prépayée, elle est déduite du prix de vente au départ : vous n’avez plus de mensualité à sortir chaque mois, ce qui laisse souffler le budget.

Attention, cette convention n’est pas un bail classique. Lisez-la ligne par ligne : qui paie la taxe foncière, les charges, les gros travaux ? Notre article sur les indemnités d’occupation dans un réméré répond à ces questions.

Le rachat et son délai

La durée est choisie ensemble au départ. Chez Apirem, elle va le plus souvent de 6 mois à 5 ans. La loi fixe un plafond de cinq ans, jamais plus.

Pendant ce temps, vous préparez le rachat. Certains propriétaires attendent la vente d’un autre bien. D’autres retrouvent l’accès au crédit après leur défichage, ou attendent une succession.

Le jour venu, vous retournez chez le notaire et vous payez le prix de rachat fixé dès la signature. Pas de surprise sur le montant : il est écrit dans l’acte. Le bien redevient le vôtre. Vous trouverez plus de détails sur la faculté de rachat dans notre foire aux questions.

Et si vous ne pouvez pas racheter ? À la fin du délai, la foncière devient définitivement propriétaire. Il existe une autre porte de sortie : si le contrat le prévoit, vous pouvez vendre le bien à un acheteur pendant la période. Le prix de rachat est alors réglé et vous gardez la différence.

Comment Apirem vous accompagne

Depuis 14 ans, Apirem a accompagné plus de 5 000 propriétaires. Apirem n’achète pas votre bien : ce sont des investisseurs partenaires, des sociétés privées, qui se portent acquéreurs.

Notre rôle, c’est de monter le dossier avec vous :

• une étude gratuite de votre situation et de votre projet de rachat ;
• la recherche de l’investisseur et la préparation des documents pour le notaire ;
• un interlocuteur dédié jusqu’à la signature, puis pendant toute la période d’occupation.

Côté délais, il faut compter en moyenne 30 jours entre le premier contact et le versement des fonds. En cas de saisie judiciaire, nos équipes peuvent aller plus vite, autour de 15 jours.

Choisir un professionnel est une vraie décision. Notre guide pour bien choisir son organisme de vente à réméré liste les critères à vérifier. Et pour découvrir notre équipe : qui est Apirem.

Exemple chiffré

Prenons un cas fictif, pour illustrer. Un couple possède une maison estimée à 250 000 €. Il cumule 120 000 € de dettes : reste du crédit immobilier, crédits à la consommation et une dette URSSAF. Les deux conjoints sont fichés et les banques refusent tout rachat de crédits.

Pendant deux ans, le couple vit chez lui sans mensualité de crédit. Il n’a plus de dettes et son fichage peut être levé. Au bout de 24 mois, deux issues sont possibles :

• il obtient un nouveau prêt et rachète la maison 165 000 € ;
• il la vend à un tiers, par exemple 240 000 €, règle les 165 000 € et garde 75 000 €.

Ces montants sont indicatifs. Chaque contrat est différent et dépend du bien, de la durée et de votre situation. D’autres cas sont présentés dans nos exemples de vente à réméré chiffrés.

Précautions

Un réméré peut vous sortir d’une impasse. Mais vous vendez votre bien, et cette décision mérite du temps. Avant de signer, vérifiez ces points :

• le prix de rachat est écrit noir sur blanc dans l’acte ;
• la durée vous laisse assez de temps pour réunir la somme ;
• vous savez ce que couvre l’indemnité d’occupation et qui paie les charges ;
• le contrat dit ce qui se passe si vous voulez racheter plus tôt ;
• le contrat dit ce qui se passe en cas de retard de paiement.

Méfiez-vous si l’on vous presse de signer, si l’on refuse de vous remettre le projet de contrat à l’avance ou si l’on vous promet une opération « sans risque ». Un contrat trop déséquilibré peut d’ailleurs être contesté devant le juge et requalifié en prêt.

Si un mot vous échappe, notre lexique immobilier et financement l’explique simplement. Vous pouvez aussi demander conseil à un Point conseil budget ou à un avocat avant de vous engager. Et pour lire des retours d’expérience, consultez notre article sur les avis sur la vente à réméré.

Questions fréquentes sur la vente à réméré