Rachat de crédit fiché ou interdit bancaire : ce que vous devez savoir

Vous êtes inscrit au FICP ou en situation d’interdiction bancaire et vous vous demandez s’il est possible de faire un rachat de crédit pour alléger vos dettes ? Rassurez-vous, même si votre profil est « à risque », il existe des solutions adaptées et des alternatives à explorer.

Qu’est-ce que cela signifie d’être interdit bancaire ou fiché FICP ?

L’interdiction bancaire concerne en premier lieu les personnes ayant émis un chèque sans provision non régularisé. Cela aboutit à une inscription au FCC (Fichier Central des Chèques) et peut entraîner la perte du droit d’émettre des chèques. Cette mesure vise à empêcher la répétition des incidents bancaires, mais elle n’équivaut pas à une interdiction d’avoir un compte bancaire ou une carte à débit immédiat.

Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), quant à lui, recense les emprunteurs ayant eu des incidents de paiement répétés (mensualités non honorées, découverts trop longs non régularisés).

Le fichage au FICP, comme au FCC, complique fortement l’accès au crédit et au rachat de crédit.​

C’est pourquoi, des précautions sont à prendre avant de souscrire à un rachat de crédit pour éviter certains pièges et tomber dans le mal endettement.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédit quand on est interdit bancaire

Le propriétaire dispose d’un atout majeur, car il peut utiliser son bien en garantie pour obtenir des liquidités, même dans le cas d’une interdiction bancaire avérée. Les locataires peuvent espérer, mais dans des conditions nettement plus strictes : montant limité, dossier solide.

Obtenir un rachat de crédit en étant interdit bancaire reste difficile, mais pas impossible.

Les établissements étudient les dossiers au cas par cas, en accordant une grande importance à plusieurs critères et conditions essentielles :​

• Le statut de propriétaire : c’est un atout majeur. En cas d’interdiction bancaire, le rachat de crédit hypothécaire est souvent la seule option accessible. Le bien immobilier sert alors de garantie au prêteur.

• Les revenus stables : avoir un CDI, une pension ou une retraite permet de rassurer les organismes.

• La gestion budgétaire : une situation stabilisée, même après une période compliquée, augmente les chances d’acceptation.

• Le recours à un spécialiste : un expert dispose d’un réseau d’organismes financiers adaptés aux profils « complexifiés » et sait présenter un dossier solide pour maximiser les chances.​

Le propriétaire dispose d’un atout majeur, car il peut utiliser son bien en garantie pour obtenir des liquidités, même dans le cas d’une interdiction bancaire avérée. Les locataires peuvent espérer, mais dans des conditions nettement plus strictes : montant limité, dossier solide et souvent recours à un courtier spécialisé.

Les solutions en tant que propriétaire

Les propriétaires ont davantage de chances d’obtenir un rachat de crédit, même en cas de fichage FICP ou FCC. En effet, leur bien immobilier peut servir de garantie hypothécaire, ce qui réduit le risque pour la banque.

Dans ce cas, il est aussi possible d’envisager une vente à réméré, une solution qui utilise le bien immobilier comme issue.

En cas de refus de rachat de crédit ou de blocage bancaire, la vente à réméré est une solution concrète qui permet à de nombreux propriétaires d’éviter la saisie et de retrouver leur liberté financière.

En mobilisant la valeur de leur logement, ils peuvent solder rapidement leurs dettes, lever leur fichage Banque de France et redevenir éligibles à un rachat de crédit classique, tout en conservant la possibilité de récupérer leur bien. 

À lire : Rachat de crédits propriétaire : tout ce qu’il faut savoir

Le rachat de crédit pour interdit bancaire et locataire

Si vous êtes locataire et interdit bancaire, l’accès à une solution de financement est plus restreint. Peu d’organismes acceptent ce type de profil, notamment en l’absence de garantie immobilière.

Cependant, certains établissements spécialisés peuvent accepter un dossier solide si : Vous disposez de revenus réguliers, votre taux d’endettement reste maîtrisé, le regroupement de crédits permet réellement d’améliorer votre solvabilité.​

Dans ce cas, il s’agira plutôt d’un rachat de crédit à la consommation, dont le montant reste limité mais qui peut suffire à rééquilibrer votre budget et à éviter de nouveaux incidents.

Etre interdit bancaire ne signifie pas qu’il est impossible de rebondir. Le rachat de crédit pour interdit bancaire permet de regrouper ses dettes, de réduire ses mensualités et, à terme, de retrouver une situation financière stable.