Tout ce que vous devez savoir sur prĂȘt entre particuliers
23 octobre 2023
Tout ce que vous devez savoir sur prĂȘt entre particuliers

Fonctionnement du prĂȘt entre particuliers 

 

Alternative au crĂ©dit bancaire, le prĂȘt entre particuliers est inscrit dans les types de financement classiques consiste Ă  emprunter une somme d’argent Ă  une personne physique sans passer par le systĂšme bancaire traditionnel. IdĂ©al pour financer rapidement un projet personnel, professionnel ou solidaire, il comporte nĂ©anmoins certains risques qu’il convient de connaĂźtre avant de se lancer. Entre conditions, avantages, prĂ©cautions et limites, Apirem fait le point sur le fonctionnement du prĂȘt entre particuliers. 

ComprĂ©hension du prĂȘt entre particuliers 

DĂ©finition du prĂȘt entre particuliers

Également nommĂ© crĂ©dit PAP ou crĂ©dit peer-to-peer, le prĂȘt entre particuliers est un contrat par lequel un crĂ©ancier (le prĂȘteur), s’attache Ă  verser une somme d’argent Ă  un dĂ©biteur (l’emprunteur) qui s’engage Ă  son tour Ă  rembourser cet emprunt avec intĂ©rĂȘts, selon des modalitĂ©s dĂ©finies au prĂ©alable. Cette transaction financiĂšre a pour particularitĂ© d’ĂȘtre directe entre ces deux individus, sans qu’aucune institution financiĂšre n’intervienne. NĂ©anmoins, une fois datĂ© et signĂ© des deux parties, ce contrat doit ĂȘtre dĂ©clarĂ© auprĂšs du Service des ImpĂŽts. Il doit Ă©galement faire mention des modalitĂ©s obligatoires telles que le montant Ă  emprunter, la durĂ©e de remboursement, et l’éventuel taux d’intĂ©rĂȘt. 

Le prĂȘt entre particuliers s’effectue de deux maniĂšres distinctes : 

  • Par voie directe : prĂȘt entre amis, famille ou connaissance ; 
  • Par voie indirecte : auprĂšs de plateformes spĂ©cialisĂ©es Ă  l’image de Finfrog ou Younited Credit.


Pour explorer davantage les options disponibles pour rĂ©pondre Ă  un besoin d’argent rapidement, consultez notre article dĂ©diĂ© aux solutions adaptĂ©es.

 

Objectifs et avantages du prĂȘt entre particuliers 

Face aux contraintes du systĂšme financier actuel, le prĂȘt entre particuliers est de plus en plus plĂ©biscitĂ©, notamment pour sa fluiditĂ© et sa rapiditĂ© d’obtention, contrairement au crĂ©dit bancaire traditionnel. Cette procĂ©dure est Ă©galement nettement plus accessible pour les emprunteurs dont la situation Ă©conomique est jugĂ©e trop fragile pour un organisme bancaire conventionnel (revenus instables, fichage auprĂšs de la Banque de France). 

GrĂące Ă  ce mĂ©canisme d’emprunt, il est donc possible de financer des achats courants tels qu’un vĂ©hicule, des travaux, de l’équipement mĂ©nager ou encore un voyage. Pour les jeunes entrepreneurs, cela leur permet de disposer des fonds nĂ©cessaires lors d’une crĂ©ation d’entreprise. Pour certains dĂ©biteurs dont la condition financiĂšre est prĂ©caire, c’est Ă©galement l’occasion de solder des factures impayĂ©es, voire de sortir d’une situation de surendettement. 

Si ce concept sĂ©duit autant, c’est parce que les avantages du prĂȘt entre particuliers sont nombreux : 

  • Processus de financement simple et rapide, Ă©vitant la lourdeur des dĂ©marches administratives et les longs dĂ©lais liĂ©s aux banques ; 
  • Un contrat flexible et personnalisable, permettant de nĂ©gocier les modalitĂ©s selon les besoins et les capacitĂ©s de chacun ; 
  • Une Ă©conomie non nĂ©gligeable rĂ©alisĂ©e Ă  la fois sur les frais de dossier, les commissions et les assurances imposĂ©es par les banques ; 
  • Un rendement potentiellement plus Ă©levĂ© pour le prĂȘteur, bĂ©nĂ©ficiant d’un taux d’intĂ©rĂȘt plus attractif que celui des placements classiques. 

 

Les conditions du prĂȘt entre particuliers  

Le montant du prĂȘt 

Le montant du prĂȘt entre particuliers dĂ©pend du projet Ă  financer et des ressources disponibles. Il n’existe pas de plafond lĂ©gal fixe, mais sa limite repose naturellement sur le montant maximum dont dispose le prĂȘteur et de la capacitĂ© de ce dernier Ă  rembourser cette somme d’argent.  

Le taux d’intĂ©rĂȘt 

Le taux d’intĂ©rĂȘt est librement fixĂ© par les parties, dans la limite du taux d’usure en vigueur. Ce dernier varie selon la nature et la durĂ©e du prĂȘt et est publiĂ© chaque trimestre par la Banque de France.  

La durée 

La durĂ©e du prĂȘt est Ă©galement dĂ©terminĂ©e en toute libertĂ© par les parties, en fonction de leurs possibilitĂ©s et de leurs objectifs. Elle se doit nĂ©anmoins d’ĂȘtre cohĂ©rente avec le montant empruntĂ© et le taux d’intĂ©rĂȘt appliquĂ©.   

Les garanties 

Les garanties, quant Ă  elles, sont des Ă©lĂ©ments qui permettent au prĂȘteur de se protĂ©ger en cas de dĂ©faillance de l’emprunteur. Selon le niveau de confiance et de risque entre les parties, elles peuvent ĂȘtre de diffĂ©rentes natures Ă  l’image de la caution personnelle, d’une hypothĂšque ou encore d’un nantissement (assurance vie, compte Ă  vue, compte titres, etc.). 

 

Les limites du prĂȘt entre particuliers 

Risques de non-remboursement 

Le principal risque associĂ© aux prĂȘts entre particuliers est le non-remboursement de la somme empruntĂ©e par le dĂ©biteur. Ce manquement peut rĂ©sulter de divers problĂšmes financiers, de changements dans sa situation personnelle ou professionnelle, de dĂ©saccords, voire mĂȘme de mauvaise foi dans les cas les plus extrĂȘmes. 

Le non-remboursement peut avoir des consĂ©quences nĂ©fastes pour le prĂȘteur, telles qu’un dĂ©ficit financier, une rĂ©duction de son pouvoir d’achat, voire des tensions graves avec l’emprunteur. Pour minimiser ce risque, il est conseillĂ© au prĂȘteur d’étudier la solvabilitĂ© du dĂ©biteur, de vĂ©rifier son taux d’endettement, d’obtenir des garanties si nĂ©cessaire, et Ă©ventuellement de recourir Ă  des plateformes en ligne qui offrent un suivi sĂ©rieux et un service de recouvrement des prĂȘts.

 

Manque de protections légales

Le second risque associĂ© Ă  cette procĂ©dure d’emprunt si spĂ©cifique rĂ©side dans l’absence de protection lĂ©gale dont les parties peuvent normalement disposer. En effet, contrairement au crĂ©dit bancaire traditionnel qui offre des droits et des recours en cas de litige ou de difficultĂ©, le prĂȘt entre particuliers n’est pas soumis aux mĂȘmes rĂšgles. À titre d’exemple, il ne permet pas Ă  l’emprunteur de bĂ©nĂ©ficier du droit de rĂ©tractation, du droit au remboursement anticipĂ© sans pĂ©nalitĂ©, du droit au report ou au rĂ©amĂ©nagement des Ă©chĂ©ances. De la mĂȘme maniĂšre, le prĂȘt entre particuliers n’offre pas au prĂȘteur le bĂ©nĂ©fice du droit au fichage des emprunteurs dĂ©faillants, du droit au recours judiciaire simplifiĂ© ou du droit au recouvrement forcĂ©. Pour pallier ce manque de protection lĂ©gale, il est conseillĂ© aux parties de rĂ©diger un contrat Ă©crit, clair et complet, prĂ©voyant l’intĂ©gralitĂ© des modalitĂ©s et les Ă©ventuelles solutions en cas de problĂšme. 

Alternative simple, rapide et flexible, le prĂȘt entre particuliers est une vĂ©ritable solution qui vise Ă  favoriser le financement de projets personnels, tout en contournant les institutions de crĂ©dit traditionnelles. Pour ceux qui recherchent une autre solution de financement sans formalitĂ©s lourdes, le prĂȘt personnel sans justificatif permet Ă©galement de financer des projets variĂ©s sans passer par un organisme bancaire.

TrĂšs en vogue, ce procĂ©dĂ© comporte nĂ©anmoins certains risques qu’il convient de connaĂźtre au prĂ©alable afin de prendre toutes les prĂ©cautions adĂ©quates. Se conformer scrupuleusement aux termes du contrat et envisager de collaborer avec des plateformes en ligne fiables et crĂ©dibles reste un critĂšre essentiel Ă  respecter. Â