Fonctionnement du prêt entre particuliers

Alternative au crédit bancaire, le prêt entre particuliers est inscrit dans les types de financement classiques consiste à emprunter une somme d’argent à une personne physique sans passer par le système bancaire traditionnel. Idéal pour financer rapidement un projet personnel, professionnel ou solidaire, il comporte néanmoins certains risques qu’il convient de connaître avant de se lancer. Entre conditions, avantages, précautions et limites, Apirem fait le point sur le fonctionnement du prêt entre particuliers.

Compréhension du prêt entre particuliers

Définition du prêt entre particuliers

Également nommé crédit PAP ou crédit peer-to-peer, le prêt entre particuliers est un contrat par lequel un créancier (le prêteur), s’attache à verser une somme d’argent à un débiteur (l’emprunteur) qui s’engage à son tour à rembourser cet emprunt avec intérêts, selon des modalités définies au préalable. Cette transaction financière a pour particularité d’être directe entre ces deux individus, sans qu’aucune institution financière n’intervienne. Néanmoins, une fois daté et signé des deux parties, ce contrat doit être déclaré auprès du Service des Impôts. Il doit également faire mention des modalités obligatoires telles que le montant à emprunter, la durée de remboursement, et l’éventuel taux d’intérêt.

Le prêt entre particuliers s’effectue de deux manières distinctes :

Par voie directe : prêt entre amis, famille ou connaissance ;
Par voie indirecte : auprès de plateformes spécialisées à l’image de Finfrog ou Younited Credit.

Objectifs et avantages du prêt entre particuliers

Face aux contraintes du système financier actuel, le prêt entre particuliers est de plus en plus plébiscité, notamment pour sa fluidité et sa rapidité d’obtention, contrairement au crédit bancaire traditionnel. Cette procédure est également nettement plus accessible pour les emprunteurs dont la situation économique est jugée trop fragile pour un organisme bancaire conventionnel (revenus instables, fichage auprès de la Banque de France).

Grâce à ce mécanisme d’emprunt, il est donc possible de financer des achats courants tels qu’un véhicule, des travaux, de l’équipement ménager ou encore un voyage. Pour les jeunes entrepreneurs, cela leur permet de disposer des fonds nécessaires lors d’une création d’entreprise. Pour certains débiteurs dont la condition financière est précaire, c’est également l’occasion de solder des factures impayées, voire de sortir d’une situation de surendettement.

Si ce concept séduit autant, c’est parce que les avantages du prêt entre particuliers sont nombreux :

Processus de financement simple et rapide, évitant la lourdeur des démarches administratives et les longs délais liés aux banques ;
Un contrat flexible et personnalisable, permettant de négocier les modalités selon les besoins et les capacités de chacun ;
Une économie non négligeable réalisée à la fois sur les frais de dossier, les commissions et les assurances imposées par les banques ;
Un rendement potentiellement plus élevé pour le prêteur, bénéficiant d’un taux d’intérêt plus attractif que celui des placements classiques.

Les conditions du prêt entre particuliers

Le montant du prêt

Le montant du prêt entre particuliers dépend du projet à financer et des ressources disponibles. Il n’existe pas de plafond légal fixe, mais sa limite repose naturellement sur le montant maximum dont dispose le prêteur et de la capacité de ce dernier à rembourser cette somme d’argent.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est librement fixé par les parties, dans la limite du taux d’usure en vigueur. Ce dernier varie selon la nature et la durée du prêt et est publié chaque trimestre par la Banque de France.

La durée

La durée du prêt est également déterminée en toute liberté par les parties, en fonction de leurs possibilités et de leurs objectifs. Elle se doit néanmoins d’être cohérente avec le montant emprunté et le taux d’intérêt appliqué.

Les garanties

Les garanties, quant à elles, sont des éléments qui permettent au prêteur de se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur. Selon le niveau de confiance et de risque entre les parties, elles peuvent être de différentes natures à l’image de la caution personnelle, d’une hypothèque ou encore d’un nantissement (assurance vie, compte à vue, compte titres, etc.).

Les limites du prêt entre particuliers

Risques de non-remboursement

Le principal risque associé aux prêts entre particuliers est le non-remboursement de la somme empruntée par le débiteur. Ce manquement peut résulter de divers problèmes financiers, de changements dans sa situation personnelle ou professionnelle, de désaccords, voire même de mauvaise foi dans les cas les plus extrêmes.

Le non-remboursement peut avoir des conséquences néfastes pour le prêteur, telles qu’un déficit financier, une réduction de son pouvoir d’achat, voire des tensions graves avec l’emprunteur. Pour minimiser ce risque, il est conseillé au prêteur d’étudier la solvabilité du débiteur, de vérifier son taux d’endettement, d’obtenir des garanties si nécessaire, et éventuellement de recourir à des plateformes en ligne qui offrent un suivi sérieux et un service de recouvrement des prêts.

Manque de protections légales

Le second risque associé à cette procédure d’emprunt si spécifique réside dans l’absence de protection légale dont les parties peuvent normalement disposer. En effet, contrairement au crédit bancaire traditionnel qui offre des droits et des recours en cas de litige ou de difficulté, le prêt entre particuliers n’est pas soumis aux mêmes règles. À titre d’exemple, il ne permet pas à l’emprunteur de bénéficier du droit de rétractation, du droit au remboursement anticipé sans pénalité, du droit au report ou au réaménagement des échéances. De la même manière, le prêt entre particuliers n’offre pas au prêteur le bénéfice du droit au fichage des emprunteurs défaillants, du droit au recours judiciaire simplifié ou du droit au recouvrement forcé. Pour pallier ce manque de protection légale, il est conseillé aux parties de rédiger un contrat écrit, clair et complet, prévoyant l’intégralité des modalités et les éventuelles solutions en cas de problème.

Alternative simple, rapide et flexible, le prêt entre particuliers est une véritable solution qui vise à favoriser le financement de projets personnels, tout en contournant les institutions de crédit traditionnelles. Très en vogue, ce procédé comporte néanmoins certains risques qu’il convient de connaître au préalable afin de prendre toutes les précautions adéquates. Se conformer scrupuleusement aux termes du contrat et envisager de collaborer avec des plateformes en ligne fiables et crédibles reste un critère essentiel à respecter.

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