Fonctionnement du prĂȘt entre particuliersÂ
Â
Alternative au crĂ©dit bancaire, le prĂȘt entre particuliers est inscrit dans les types de financement classiques consiste Ă emprunter une somme dâargent Ă une personne physique sans passer par le systĂšme bancaire traditionnel. IdĂ©al pour financer rapidement un projet personnel, professionnel ou solidaire, il comporte nĂ©anmoins certains risques quâil convient de connaĂźtre avant de se lancer. Entre conditions, avantages, prĂ©cautions et limites, Apirem fait le point sur le fonctionnement du prĂȘt entre particuliers.Â
ComprĂ©hension du prĂȘt entre particuliersÂ
DĂ©finition du prĂȘt entre particuliers
Ăgalement nommĂ© crĂ©dit PAP ou crĂ©dit peer-to-peer, le prĂȘt entre particuliers est un contrat par lequel un crĂ©ancier (le prĂȘteur), sâattache Ă verser une somme dâargent Ă un dĂ©biteur (lâemprunteur) qui sâengage Ă son tour Ă rembourser cet emprunt avec intĂ©rĂȘts, selon des modalitĂ©s dĂ©finies au prĂ©alable. Cette transaction financiĂšre a pour particularitĂ© dâĂȘtre directe entre ces deux individus, sans quâaucune institution financiĂšre nâintervienne. NĂ©anmoins, une fois datĂ© et signĂ© des deux parties, ce contrat doit ĂȘtre dĂ©clarĂ© auprĂšs du Service des ImpĂŽts. Il doit Ă©galement faire mention des modalitĂ©s obligatoires telles que le montant Ă emprunter, la durĂ©e de remboursement, et lâĂ©ventuel taux dâintĂ©rĂȘt.Â
Le prĂȘt entre particuliers sâeffectue de deux maniĂšres distinctesâŻ:Â
- Par voie directeâŻ: prĂȘt entre amis, famille ou connaissanceâ;Â
- Par voie indirecteâŻ: auprĂšs de plateformes spĂ©cialisĂ©es Ă lâimage de Finfrog ou Younited Credit.
Pour explorer davantage les options disponibles pour rĂ©pondre Ă un besoin dâargent rapidement, consultez notre article dĂ©diĂ© aux solutions adaptĂ©es.
Â
Objectifs et avantages du prĂȘt entre particuliersÂ
Face aux contraintes du systĂšme financier actuel, le prĂȘt entre particuliers est de plus en plus plĂ©biscitĂ©, notamment pour sa fluiditĂ© et sa rapiditĂ© dâobtention, contrairement au crĂ©dit bancaire traditionnel. Cette procĂ©dure est Ă©galement nettement plus accessible pour les emprunteurs dont la situation Ă©conomique est jugĂ©e trop fragile pour un organisme bancaire conventionnel (revenus instables, fichage auprĂšs de la Banque de France).Â
GrĂące Ă ce mĂ©canisme dâemprunt, il est donc possible de financer des achats courants tels quâun vĂ©hicule, des travaux, de lâĂ©quipement mĂ©nager ou encore un voyage. Pour les jeunes entrepreneurs, cela leur permet de disposer des fonds nĂ©cessaires lors dâune crĂ©ation dâentreprise. Pour certains dĂ©biteurs dont la condition financiĂšre est prĂ©caire, câest Ă©galement lâoccasion de solder des factures impayĂ©es, voire de sortir dâune situation de surendettement.Â
Si ce concept sĂ©duit autant, câest parce que les avantages du prĂȘt entre particuliers sont nombreuxâŻ:Â
- Processus de financement simple et rapide, Ă©vitant la lourdeur des dĂ©marches administratives et les longs dĂ©lais liĂ©s aux banquesâ;Â
- Un contrat flexible et personnalisable, permettant de nĂ©gocier les modalitĂ©s selon les besoins et les capacitĂ©s de chacunâ;Â
- Une Ă©conomie non nĂ©gligeable rĂ©alisĂ©e Ă la fois sur les frais de dossier, les commissions et les assurances imposĂ©es par les banquesâŻ;Â
- Un rendement potentiellement plus Ă©levĂ© pour le prĂȘteur, bĂ©nĂ©ficiant dâun taux dâintĂ©rĂȘt plus attractif que celui des placements classiques.Â
Â
Les conditions du prĂȘt entre particuliers Â
Le montant du prĂȘtÂ
Le montant du prĂȘt entre particuliers dĂ©pend du projet Ă financer et des ressources disponibles. Il nâexiste pas de plafond lĂ©gal fixe, mais sa limite repose naturellement sur le montant maximum dont dispose le prĂȘteur et de la capacitĂ© de ce dernier Ă rembourser cette somme dâargent. Â
Le taux dâintĂ©rĂȘtÂ
Le taux dâintĂ©rĂȘt est librement fixĂ© par les parties, dans la limite du taux dâusure en vigueur. Ce dernier varie selon la nature et la durĂ©e du prĂȘt et est publiĂ© chaque trimestre par la Banque de France. Â
La durĂ©eÂ
La durĂ©e du prĂȘt est Ă©galement dĂ©terminĂ©e en toute libertĂ© par les parties, en fonction de leurs possibilitĂ©s et de leurs objectifs. Elle se doit nĂ©anmoins dâĂȘtre cohĂ©rente avec le montant empruntĂ© et le taux dâintĂ©rĂȘt appliquĂ©.  Â
Les garantiesÂ
Les garanties, quant Ă elles, sont des Ă©lĂ©ments qui permettent au prĂȘteur de se protĂ©ger en cas de dĂ©faillance de lâemprunteur. Selon le niveau de confiance et de risque entre les parties, elles peuvent ĂȘtre de diffĂ©rentes natures Ă lâimage de la caution personnelle, dâune hypothĂšque ou encore dâun nantissement (assurance vie, compte Ă vue, compte titres, etc.).Â
Â
Les limites du prĂȘt entre particuliersÂ
Risques de non-remboursementÂ
Le principal risque associĂ© aux prĂȘts entre particuliers est le non-remboursement de la somme empruntĂ©e par le dĂ©biteur. Ce manquement peut rĂ©sulter de divers problĂšmes financiers, de changements dans sa situation personnelle ou professionnelle, de dĂ©saccords, voire mĂȘme de mauvaise foi dans les cas les plus extrĂȘmes.Â
Le non-remboursement peut avoir des consĂ©quences nĂ©fastes pour le prĂȘteur, telles quâun dĂ©ficit financier, une rĂ©duction de son pouvoir dâachat, voire des tensions graves avec lâemprunteur. Pour minimiser ce risque, il est conseillĂ© au prĂȘteur dâĂ©tudier la solvabilitĂ© du dĂ©biteur, de vĂ©rifier son taux dâendettement, dâobtenir des garanties si nĂ©cessaire, et Ă©ventuellement de recourir Ă des plateformes en ligne qui offrent un suivi sĂ©rieux et un service de recouvrement des prĂȘts.
Â
Manque de protections légales
Le second risque associĂ© Ă cette procĂ©dure dâemprunt si spĂ©cifique rĂ©side dans lâabsence de protection lĂ©gale dont les parties peuvent normalement disposer. En effet, contrairement au crĂ©dit bancaire traditionnel qui offre des droits et des recours en cas de litige ou de difficultĂ©, le prĂȘt entre particuliers nâest pas soumis aux mĂȘmes rĂšgles. Ă titre dâexemple, il ne permet pas Ă lâemprunteur de bĂ©nĂ©ficier du droit de rĂ©tractation, du droit au remboursement anticipĂ© sans pĂ©nalitĂ©, du droit au report ou au rĂ©amĂ©nagement des Ă©chĂ©ances. De la mĂȘme maniĂšre, le prĂȘt entre particuliers nâoffre pas au prĂȘteur le bĂ©nĂ©fice du droit au fichage des emprunteurs dĂ©faillants, du droit au recours judiciaire simplifiĂ© ou du droit au recouvrement forcĂ©. Pour pallier ce manque de protection lĂ©gale, il est conseillĂ© aux parties de rĂ©diger un contrat Ă©crit, clair et complet, prĂ©voyant lâintĂ©gralitĂ© des modalitĂ©s et les Ă©ventuelles solutions en cas de problĂšme.Â
Alternative simple, rapide et flexible, le prĂȘt entre particuliers est une vĂ©ritable solution qui vise Ă favoriser le financement de projets personnels, tout en contournant les institutions de crĂ©dit traditionnelles. Pour ceux qui recherchent une autre solution de financement sans formalitĂ©s lourdes, le prĂȘt personnel sans justificatif permet Ă©galement de financer des projets variĂ©s sans passer par un organisme bancaire.
TrĂšs en vogue, ce procĂ©dĂ© comporte nĂ©anmoins certains risques quâil convient de connaĂźtre au prĂ©alable afin de prendre toutes les prĂ©cautions adĂ©quates. Se conformer scrupuleusement aux termes du contrat et envisager de collaborer avec des plateformes en ligne fiables et crĂ©dibles reste un critĂšre essentiel Ă respecter. Â