Trop de crédits : quelles solutions pour éviter le surendettement ?

Avoir trop de crédits peut rapidement plonger un foyer dans une situation financière instable. En France, de nombreux ménages se retrouvent en difficulté à cause de mensualités trop élevées, d’un taux d’endettement excessif ou d’une accumulation de dettes. Le rachat de crédits ou encore la vente à réméré font partie des solutions possibles pour retrouver un équilibre budgétaire. Faisons le point ensemble.

👨🏻‍💻 Comment savoir si on a trop de crédits ?

Un trop grand nombre de crédits en cours peut alourdir le budget mensuel et déséquilibrer la situation financière d’un ménage. Voici les principaux signes qui doivent alerter :

• Un taux d’endettement trop élevé : au-delà de 33 %, le budget est souvent considéré comme fragile.

• Des mensualités qui s’enchaînent sans permettre d’épargner.

• Des découverts réguliers, voire des retards de paiement.

• L’obligation de souscrire un nouveau prêt pour payer d’anciens crédits.

Ces situations sont souvent le point de départ vers une situation de surendettement, parfois signalée à la Banque de France via le Fichier des incidents de remboursement (FICP).

💬 Quels types de crédits sont les plus concernés ?

En général, ce sont les crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelables) qui s’accumulent rapidement. Mais les prêts immobiliers, lorsqu’ils sont couplés à plusieurs autres prêts personnels, peuvent eux aussi mener à un taux d’endettement maximum. Une mauvaise gestion des crédits en cours entraîne une perte de contrôle sur les dettes et les budgets.

📎 Le rachat de crédits : une solution concrète

Le rachat de crédits permet de regrouper tous ses crédits en un seul, avec une mensualité unique et souvent un taux d’intérêt renégocié. Cette opération de rachat de crédits a plusieurs avantages :

• Réduction du montant des mensualités grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

• Meilleure lisibilité du budget.

• Réduction du risque de surendettement.

Le rachat crédit peut inclure à la fois un crédit immobilier et des crédits à la consommation, dans ce qu’on appelle le cadre d’un rachat crédits global.

💡 Vous pouvez calculer gratuitement votre capacité d’emprunt pour évaluer votre situation et connaître le montant du rachat adapté à vos revenus.

🏠 Vente à réméré : une alternative pour les propriétaires

La vente à réméré est une solution peu connue mais très utile pour les propriétaires en difficulté. Elle permet de vendre temporairement un bien immobilier tout en gardant la possibilité de le racheter plus tard. Cette solution est particulièrement adaptée dans les cas suivants :

• Trop de crédits accumulés.

• Risque imminent de surendettement.

• Refus de financement par les banques traditionnelles.

Grâce à la vente à réméré, le propriétaire peut obtenir un apport financier immédiat, rembourser ses dettes, et repartir sur des bases saines.

🚨 Et si le surendettement est déjà là ?

Si la situation est critique, un dossier de surendettement peut être déposé auprès de la Banque de France. Cette démarche, gratuite, permet à certains foyers d’obtenir :

• Un gel des remboursements.

• Un rééchelonnement des prêts en cours.

• Parfois, un effacement partiel des dettes.

Attention toutefois : cette procédure a des conséquences, notamment un fichage à la Banque de France qui peut empêcher tout nouveau crédit pendant plusieurs années.

🔑 Conseils pour mieux gérer ses finances

Pour éviter de retomber dans une situation d’endettement excessif, voici quelques bonnes pratiques :

• Analyser régulièrement son budget.

• Connaître son taux d’endettement.

• Éviter de multiplier les crédits consommation.

• Anticiper les aléas grâce à une épargne de précaution.

Vous pouvez consulter nos différents articles pour savoir jusqu’à quel âge peut-on emprunter et quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier.

En conclusion, avoir trop de crédits n’est pas une fatalité. Il existe plusieurs solutions pour éviter le surendettement : rachat de crédits, vente à réméré, ou même portage immobilier. En analysant sa situation financière, en maîtrisant son taux d’endettement, et en cherchant des alternatives auprès de professionnels comme nous, Apirem, il est possible de retrouver un équilibre.

Simulez gratuitement votre rachat crédits, faites le point sur vos mensualités, et reprenez le contrôle de vos dettes. En France, des solutions existent pour sortir de cette spirale.