Bien choisir son assurance lors d’un rachat de crédits

Le rachat de crédits est une solution bien connue pour alléger ses mensualités ou simplifier la gestion de son budget.

Mais quand on regroupe plusieurs prêts en un seul, une autre question importante se pose : celle de l’assurance emprunteur.

Est-elle obligatoire ? Peut-on garder celle qu’on avait avant ? Faut-il en souscrire une nouvelle ?

On fait le point avec vous, en toute simplicité.

💡 Pourquoi une assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits ?

L’assurance emprunteur n’est pas systématiquement exigée pour un rachat de crédits.

Tout dépend du type de prêt contracté :

• Rachat de crédits à la consommation : l’assurance est généralement facultative. Certains établissements peuvent néanmoins l’exiger pour sécuriser le remboursement, notamment en cas de montant élevé ou de durée longue.
• Rachat de crédits incluant un prêt immobilier : l’assurance est quasiment toujours requise. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’organisme prêteur, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
  

📒 Peut-on garder son ancienne assurance ?

Par définition, un rachat de prêt immobilier ou consommation implique de clôturer les prêts existants. Pour la banque, cela équivaut à un remboursement anticipé. De ce fait, les contrats d’assurance emprunteur sont aussi clôturés.

Le prêt, regroupant les anciennes dettes, doit alors être associé à une nouvelle assurance qui correspond aux caractéristiques du crédit et de l’emprunteur.

En effet, le profil de l’emprunteur a probablement évolué depuis la souscription de ses anciens crédits, tout comme les modalités de son nouveau prêt (montant, taux, durée…).

Bonne nouvelle : grâce à la loi Lemoine, vous avez la liberté de choisir votre assurance emprunteur, à condition qu’elle offre des garanties au moins équivalentes à celles demandées par l’établissement prêteur. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Astuce :  Comparer les offres d’assurance peut vous permettre de faire de vraies économies, sans rogner sur votre protection. À garanties égales, les écarts de prix peuvent être significatifs !
Utilisez un simulateur d’assurance emprunteur pour avoir une estimation rapide.

🔐 Quelles garanties pour une assurance emprunteur ?

Les garanties exigées varient selon les contrats, mais voici les principales :

• Le décès : si l’assuré disparaît, le capital restant dû est remboursé.
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie couvre la situation où l’emprunteur n’est plus apte à exercer une activité professionnelle rémunérée et ne peut plus exécuter plusieurs actes de la vie courante (manger, se laver, se vêtir et se déplacer). L’assureur verse alors une indemnité équivalente au montant du capital non remboursé.
• L’Incapacité Totale de Travail (ITT) : l’assureur prend en charge les mensualités de l’emprunt pendant un arrêt de travail, après un délai de franchise.
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT) et Partielle (IPP) : une indemnité est versée à l’assuré dont le taux d’incapacité est supérieur à 66 % dans le cas de l’IPT et compris entre 33 % et 66 % dans le cas de l’IPP.
• La Perte d’Emploi : l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités sur une durée définie.

À noter : les profils dits “à risque” (problèmes de santé, métier dangereux…) peuvent se voir proposer un contrat avec surprime, exclusion ou garanties limitées.

Dans ce cas, n’hésitez pas à faire appel à un courtier comme CAFPI pour trouver la meilleure solution au meilleur prix.

💶 Le coût de l’assurance emprunteur

Les critères retenus pour déterminer le taux de l’assurance en délégation sont les suivants :

• Situation personnelle de l’emprunteur : âge, pratique d’un sport.
• Profession et les risques éventuels encourus : déplacements fréquents, travail en hauteur, port d’une arme, exposition à des produits dangereux…
• État de santé : antécédents médicaux, maladie chronique, traitement médicamenteux.
• Données financières de l’emprunt : montant, durée et intérêt.

💁‍♂️ Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Quelques conseils simples pour faire le bon choix :

• Comparez les taux d’assurance : ils peuvent être exprimés en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû. La différence est loin d’être anecdotique !
• Étudiez les garanties et les exclusions : certaines conditions peuvent fortement limiter les prises en charge.
• Vérifiez le délai de carence et de franchise : ce sont des périodes pendant lesquelles vous ne serez pas indemnisé, même en cas de sinistre.
• Tenez compte de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre état de santé. Un contrat sur mesure vous évitera de mauvaises surprises.

Dans tous les cas, pour comparer efficacement les contrats, il est important d’établir un cahier des charges qui identifie précisément vos besoins spécifiques suivant votre profil et votre budget.