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Organisme de crédit pour personne fichée Banque de France : nos solutions
Les personnes fichées à la Banque de France rencontrent souvent des difficultés à obtenir un crédit bancaire classique, en raison de leur situation financière et de leur inscription dans des fichiers spécifiques. Mais est-il possible de trouver des organismes de crédit pour personne fichée Banque de France qui offrent des solutions alternatives ? Cet article explore les options de financement et les solutions disponibles pour les personnes en situation de fichage, ainsi que des alternatives comme la vente à réméré.
Que signifie être fiché à la Banque de France ?
Être fiché à la Banque de France implique que la personne est inscrite dans un ou plusieurs fichiers d’incidents de paiement. Ces fichiers recensent les incidents de remboursement et sont utilisés par les organismes financiers pour évaluer les risques liés aux emprunteurs. Les fichiers les plus courants incluent le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), qui concerne les défauts de paiement, et le FCC (Fichier Central des Chèques), qui enregistre les interdictions de chéquier et les incidents de paiement.
L’inscription dans ces fichiers peut être due à plusieurs raisons, telles que des incidents de remboursement de crédits, un endettement excessif ou une interdiction bancaire. La Banque de France est responsable de gérer ces fichiers et de mettre en œuvre les procédures pour garantir la solvabilité du système bancaire français.
Les conséquences du fichage à la Banque de France
Le fichage à la Banque de France a des répercussions importantes pour les particuliers. Cela limite les possibilités de souscrire un crédit, d’obtenir un prêt personnel ou même d’accéder à certains services bancaires. La plupart des banques refusent d’accorder un crédit aux personnes fichées, car cela représente un risque accru d’insolvabilité. En effet, les incidents de remboursement indiquent souvent une situation financière fragile.
Le fichage entraîne également une limitation des options de financement : même les taux d’intérêt pour les crédits disponibles sont souvent plus élevés en raison du risque. Par ailleurs, la durée de l’inscription au FICP ou au FCC dépend de la gravité des incidents et peut durer plusieurs années, limitant les possibilités de redressement de la situation pour le particulier.
Puis-je faire un crédit en étant FICP ?
Si vous êtes fiché, il est important de tenter de régulariser votre situation financière le plus rapidement possible. Cela dit, il est possible de demander un crédit, mais il est probable que vous essuierez plusieurs refus, car les prêteurs sont généralement plus prudents avec ce type de profil.
Il existe cependant des solutions alternatives pour les personnes fichées au FICP. Certains organismes de crédit spécialisés ou prêteurs privés offrent des prêts adaptés aux situations difficiles, même pour ceux inscrits au FICP. Ces prêts sont souvent destinés à répondre à des besoins urgents, comme des imprévus financiers, des réparations ou des dépenses imprévues.
Les organismes de crédits pour interdits bancaires
Peu d’organismes acceptent de prêter aux personnes inscrites au FICP ; en revanche, certains offrent des solutions spécifiques, comme des microcrédits pour répondre aux besoins des emprunteurs en difficulté.
➡️ Le microcrédit, généralement destiné aux personnes en difficulté, est souvent proposé par des organismes sociaux ou des associations. Bien que limité, le microcrédit permet de faire face à des dépenses urgentes ou essentielles, sans nécessairement recourir aux banques traditionnelles.
➡️ Crédit Municipal : Présent dans plusieurs villes de France, le Crédit Municipal propose des prêts sur gage accessibles même aux personnes fichées.
➡️ CAF et Action Logement : Pour des prêts spécifiques, certains prêts peuvent être accessibles pour les personnes en difficulté, même fichées. Ce type de prêt est souvent accordé pour des conditions spécifiques telles que la rénovation d’un logement. Par ailleurs, il peut aussi être non-affecté.
➡️ Le crédit entre particuliers : De plus en plus populaire, le prêt entre particuliers permet de contourner les banques et de trouver un financement direct entre personnes physiques. Bien que pratique, ce type de crédit nécessite des précautions, car il n’offre pas les mêmes garanties qu’un crédit bancaire. Ce type de prêt peut se faire de deux manières :
- Entre personnes physiques, comme des amis ou des membres de la famille.
- Via une plateforme de financement collaboratif, où des particuliers peuvent prêter de l’argent.
Dans le cas d’un prêt entre amis ou en famille, il est fortement recommandé de rédiger une reconnaissance de dette, surtout si la somme dépasse 1 500 €, conformément à l’article 1359 du Code Civil. Cela permet de sécuriser l’accord et d’éviter les malentendus.
➡️ Cresus : Bien que Cresus ne soit pas un organisme de crédit, cette association aide les personnes en difficulté financière à restructurer leurs dettes et à trouver des solutions adaptées, y compris des organismes susceptibles de proposer des crédits.
Enfin, d’autres organismes de crédits tels que Finfrog, Lydia, Younited, Cofidis, Cetelem ou encore Franfinance accordent des prêts personnels ou micro-prêts à des personnes fichées Banque de France. Pour ceux qui souhaitent explorer davantage leurs options, il est aussi possible de trouver des solutions pour obtenir un crédit sans contrôle FICP, ce qui peut ouvrir des perspectives de financement même en situation de fichage.
| Type d’organisme | Montant possible |
| Micro-Crédits | de 300 à 3000€ |
| Cresus | de 300 à 5000€ |
| Crédit entre particuliers | de 100 à 5000€ |
| CAF | 3500€ |
Une alternative stratégique : la vente à réméré
Une autre alternative pour obtenir de la liquidité en étant fiché Banque de France est la vente à réméré, un dispositif de portage immobilier permettant de vendre temporairement son bien tout en gardant la possibilité de le racheter. Ce mécanisme est particulièrement utile pour les propriétaires souhaitant obtenir des liquidités rapidement sans perdre définitivement leur logement. En effet, la vente à réméré permet de libérer des fonds pour régler des dettes, en particulier en cas de fichage FICP, et d’assainir ainsi sa situation financière. Cette solution est particulièrement adaptée aux situations de fichage Banque de France, car elle offre une solution de financement sécurisé sans passer par les banques traditionnelles.
Pourquoi opter pour la vente à réméré ?
La vente à réméré présente plusieurs avantages pour les personnes en difficulté financière. D’abord, elle permet de dégager des liquidités rapidement sans être affecté par les restrictions bancaires liées au fichage FICP ou FCC. Ensuite, elle offre un cadre légal pour assurer la possibilité de rachat du bien, en conformité avec le Code civil français.
Enfin, cette solution permet de maintenir une certaine stabilité, en particulier pour ceux qui souhaitent éviter la saisie immobilière de leur logement.
En conclusion, bien que le fichage à la Banque de France limite l’accès aux financements traditionnels, plusieurs options demeurent accessibles pour les personnes fichées. Par ailleurs, certains organismes de crédits accordent des prêts aux personnes fichées. Ainsi, il est essentiel de bien analyser chaque solution et de choisir celle qui convient le mieux à sa situation financière, pour éviter tout risque supplémentaire.
FAQ – Questions fréquentes sur les organismes de crédit pour personne fichée Banque de France
Vers quelle structure ou association se tourner en cas de refus bancaire ?
Si le circuit classique est bloqué, il est nécessaire de s’adresser à une structure à vocation sociale. Le CCAS (centre d’action municipal) de votre ville, ou des associations comme le Secours Catholique et Crésus, proposent un soutien solidaire. Ces organismes n’accordent pas toujours de crédits directs, mais ils aident les particuliers à obtenir des aides d’urgence ou des microcrédits accompagnés.
Quelles sont les démarches et documents pour obtenir un microcrédit ?
L’obtention ne se fait pas en un clic. Vous devrez fournir une information transparente sur votre budget (relevés de compte, justificatif d’inscription FICP). Une fois le parcours administratif mis en place avec un travailleur social, il faudra prouver que le projet à financer (mobilité, santé, logement) est à votre insertion personnelle ou professionnelle. C’est la cohérence de ce besoin qui déclenche l’aide financière.
Existe-t-il des solutions pour sortir durablement du surendettement ?
Oui, l’objectif n’est pas seulement d’emprunter à nouveau, mais de régler ses dettes. Des solutions existent, comme le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France pour geler les créances, le réméré (réservé aux propriétaires), ou le rachat de crédits (souvent réservé aux propriétaires). Un bon plan de remboursement et un accompagnement budgétaire régulier sont les clés pour lever votre fichage définitivement.
À propos de l’auteur
Carole Sandt spécialisée dans les solutions de financement par l’immobilier depuis 2018. Elle crée des contenus clairs et instructifs qui facilitent la compréhension des dispositifs présents sur le marché. Grâce à son expertise, elle accompagne les lecteurs dans leurs démarches en apportant des informations précises et des conseils avisés pour réussir leurs projets en toute confiance.