Faire une demande de crédit après 60 ans

Le passage à la retraite marque souvent le début d’une nouvelle vie riche en projets. Que ce soit pour financer des travaux de rénovation, aider ses enfants, ou faire face à un imprévu, le besoin de liquidités et de financement reste présent.

Une question se pose alors : est-il encore possible d’emprunter après 60 ans et d’obtenir un crédit adapté aux seniors ?

Soyons réalistes : si la loi n’interdit pas le crédit aux seniors, la pratique des banques est devenue beaucoup plus stricte. Pour un établissement bancaire, votre âge représente un risque, ce qui entraîne souvent une explosion du coût de l’assurance emprunteur ou un refus de prêt. Pourtant, votre dossier d’emprunteur a des atouts indéniables.

Avec des revenus stables issus de vos pensions et un patrimoine constitué, vous restez un profil solvable pour souscrire un emprunt.

Cet article a pour but de vous expliquer et de vous présenter les solutions de crédit concrètes pour contourner ces blocages bancaires et réussir votre demande de prêt.

Emprunter à la retraite : les difficultés malgré un profil sécurisé

Il est souvent difficile d’emprunter après 60 ou 65 ans, même si la situation financière est bonne. Bien que les seniors offrent une sécurité financière rassurante, ils font face à des contraintes réglementaires strictes. Pour réussir à obtenir un prêt, il est crucial de comprendre l’analyse de la banque, qui met en balance leurs points forts et les risques qu’elle doit couvrir.

Vos atouts en tant que seniors

• Des revenus sécurisés et pérennes : Contrairement aux actifs, vous ne risquez pas le chômage. Vos pensions de retraite tombent tous les mois, assurant une capacité de remboursement fiable pour l’organisme prêteur.
• Un patrimoine immobilier solide : La majorité des retraités sont propriétaires de leur résidence principale et parfois d’une résidence secondaire. Ce patrimoine constitue une garantie solide pour rassurer les banques et garantir le capital emprunté.
• Un comportement bancaire sain : Les seniors ont statistiquement moins d’incidents de paiement et gèrent mieux leur budget, ce qui rassure les établissements de crédit sur votre solvabilité.

Les obstacles majeurs en tant que senior

• Le coût de l’assurance emprunteur : C’est le frein numéro un pour emprunter. Passé un certain âge, la prime d’assurance s’envole à cause des risques de santé, alourdissant considérablement le coût total du crédit.
• Le Taux d’Usure et le TAEG : En ajoutant les intérêts du prêt plus le coût élevé de l’assurance senior, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) dépasse souvent le seuil légal (taux d’usure). La banque a alors l’interdiction formelle de vous prêter, même si vous avez les revenus pour assumer les mensualités.
• L’âge de fin de prêt : La plupart des établissements exigent que le crédit soit soldé avant 75 ou 80 ans. Cette contrainte réduit la durée d’emprunt possible et augmente le montant des échéances de remboursement.

C’est précisément parce que le circuit bancaire classique est compliqué que des solutions alternatives deviennent indispensables pour les propriétaires seniors.

Des solutions sur mesure pour valoriser votre statut de senior

Plutôt que d’essayer de rentrer dans les cases d’un crédit classique conçu pour des actifs de 30 ans, il est plus judicieux de se tourner vers des solutions qui valorisent votre principal atout : votre patrimoine immobilier.

Le prêt personnel

À la retraite, les besoins sont souvent liés au plaisir, à la famille ou à la trésorerie, sans justificatifs précis. Le prêt personnel offre cette liberté totale d’usage. De plus, pour des montants raisonnables (souvent jusqu’à 20 000 € ou 30 000 €), les banques sont beaucoup moins exigeantes sur le questionnaire de santé, ce qui permet de contourner le principal obstacle de l’assurance.

Le Prêt hypothécaire

Le senior est « riche en pierre » (crédit principal remboursé) mais limité par ses revenus mensuels. Le prêt hypothécaire résout ce problème en basant la confiance de la banque sur la valeur de votre maison plutôt que sur vos seules pensions. C’est le levier idéal pour obtenir une somme importante tout en bénéficiant de taux proches de l’immobilier classique.

La vente à réméré

Pourquoi c’est la solution idéale : Le réméré est l’outil qui s’affranchit de toutes les contraintes bancaires qui pèsent habituellement sur les seniors.

• Aucune contrainte médicale : Puisqu’il s’agit techniquement d’une vente avec option de rachat et non d’un emprunt, aucune assurance décès-invalidité n’est requise.
• Aucune limite d’âge : Que vous ayez 65, 75 ou 85 ans, la valeur de votre bien reste la même. L’opération est possible quel que soit votre âge.
• Le maintien à domicile garanti : Vous débloquez le capital dormant dans vos murs pour financer vos projets, apurer vos dettes ou aider vos proches, tout en restant chez vous.

Le Viager

Pourquoi c’est adapté à votre profil : Le viager répond spécifiquement à la baisse de revenus liée à la retraite. Il ne s’agit pas de s’endetter, mais de monétiser son toit. Vous convertissez une partie de votre patrimoine en liquidités immédiates (bouquet) et en revenus à vie (rente), vous assurant une fin de vie confortable à domicile sans soucis financiers.

Comment optimiser l’assurance emprunteur passés 60 ans ?

Si vous optez pour un prêt amortissable classique, la négociation de l’assurance de prêt est le pivot de la réussite du dossier. Deux stratégies permettent de réduire la facture et de repasser sous le taux d’usure :

• La délégation d’assurance (Loi Lemoine) : Il est crucial de ne pas accepter l’offre standard de la banque. Il est possible de trouver des contrats spécifiques « Seniors » qui ajustent les garanties à vos besoins réels, réduisant ainsi le coût total de l’assurance.
• Le Nantissement de placements : C’est la solution idéale pour éviter les surprimes liées à l’âge. Si vous disposez d’une assurance-vie ou d’un portefeuille titres, vous pouvez le nantir (le donner en garantie) au profit de la banque. Dans ce cas, l’assurance décès-invalidité peut devenir facultative, supprimant instantanément le problème du coût et du questionnaire médical pour votre emprunt.

FAQ – Questions fréquentes le crédit pour retraités