Fichage Banque de France : causes, conséquences et solutions

Le fichage à la Banque de France concerne des milliers de Français chaque année. Il peut bloquer l’accès au crédit, aux moyens de paiement et à certains projets. Pourtant, des solutions existent, notamment pour les propriétaires. Cet article fait le point sur les causes, les conséquences et les possibilités d’en sortir, même en situation de surendettement, avec toutes les informations essentielles à connaître.

🔎 Qu’est-ce que le fichage Banque de France ?

Le fichage Banque de France correspond à l’inscription d’un particulier dans un fichier national pour incident de paiement. Il existe trois principaux fichiers :

• FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : pour les retards de remboursement ou les situations de surendettement.

• FCC (Fichier central des chèques) : pour l’émission de chèques sans provision ou l’usage abusif de la carte bancaire.

• FNCI (Fichier national des chèques irréguliers) : pour les oppositions judiciaires ou chèques perdus/volés.

Le signalement est généralement effectué par une banque ou un organisme de crédit. Pour mieux comprendre le rôle de cette institution dans le processus, consultez notre article sur le rôle de la Banque de France.

⚠️ Quelles sont les conséquences d’un fichage Banque de France?

Le fichage entraîne des restrictions importantes :

• Refus d’accès au crédit, y compris pour un prêt immobilier.

• Blocage ou retrait des moyens de paiement (chéquier, carte bancaire).

• Difficulté à ouvrir un nouveau compte bancaire dans un autre établissement.

Dans certains cas, cela peut freiner une location ou un projet professionnel si un financement est nécessaire.

🏦 Comment savoir si l’on est fiché à la Banque de France ?

Pour vérifier si l’on est fiché, il est possible de consulter gratuitement son dossier :

• En ligne via le site de la Banque de France (avec FranceConnect).

• En agence en présentant une pièce d’identité.

• Par courrier, en joignant une copie de la pièce d’identité.

La consultation permet de savoir dans quel fichier l’on est inscrit, pour quel montant et auprès de quel établissement. Pour un guide pas-à-pas, découvrez comment savoir si l’on est fiché à la Banque de France.

🗓️ Combien de temps dure un fichage Banque de France ?

La durée dépend du type de fichage :

• FICP : 5 ans maximum pour un incident de crédit, 7 ans pour un dossier de surendettement.

• FCC : 5 ans maximum pour un chèque sans provision.

• Le défichage peut intervenir plus tôt si la situation est régularisée.

La radiation est automatique à l’issue du délai ou anticipée si l’établissement créancier confirme le règlement.

➡️ Comment sortir d’un fichage à la Banque de France ?

Pour sortir d’un fichage bancaire, la première étape est la régularisation de la situation ayant conduit à l’inscription dans les fichiers de la Banque de France. Cela permet de retrouver un fonctionnement bancaire normal et d’éviter le retrait de certains services essentiels comme le crédit ou les moyens de paiement.

1. Régler la dette ou corriger l’incident

• En cas de fichage FICP, il faut rembourser intégralement le crédit en retard ou respecter le plan de remboursement défini avec la banque. Si un dossier de surendettement a été accepté, le respect des échéances prévues peut aussi aboutir à un défichage anticipé.

• En cas de fichage FCC, il est nécessaire de :

  • Approvisionner le compte pour couvrir les chèques sans provision,

  • Restituer les moyens de paiement si la banque l’exige,

  • Régulariser les paiements liés à un usage abusif de carte bancaire.

Cette phase de régularisation permet de prouver sa bonne foi et sa volonté de résoudre la situation.

Pour en savoir plus sur les différents types de fichage et les moyens d’en sortir, consultez notre article : Quels sont les différents fichages Banque de France et comment en sortir ?

2. Demander la levée du fichage

Une fois la dette régularisée, le créancier doit obligatoirement informer la Banque de France. C’est cette déclaration qui déclenche la procédure de défichage. En pratique : 

• Le débiteur peut demander à sa banque ou à l’organisme prêteur de signaler la situation régularisée dans les plus brefs délais.

• Il est également conseillé de conserver toutes les preuves de paiement, notamment en cas de contestation ou de délai prolongé.

3. Délai de traitement par la Banque de France

Une fois informée par l’organisme concerné, la Banque de France procède au défichage dans un délai de quelques jours ouvrés. La radiation du fichier est alors effective, et la personne retrouve un accès normal aux services bancaires et au crédit.

Bon à savoir :
Lorsqu’un particulier est fiché et qu’il est propriétaire d’un bien immobilier, il peut envisager des solutions alternatives au crédit pour rembourser ses dettes rapidement. C’est notamment le cas de la vente à réméré, qui permet de sortir du fichage sans perdre définitivement son logement. En remboursant ses créanciers par cette opération, le propriétaire peut ainsi se faire déficher plus rapidement et repartir sur de nouvelles bases.

FAQ
Questions/Réponses sur le fichage Banque de France