Comment obtenir un crédit en étant interdit bancaire
Solliciter un crédit lorsque l’on est frappé d’une interdiction bancaire représente un défi majeur. En France, environ 1,2 million de personnes sont concernées chaque année par ce statut. La plupart des établissements bancaires refusent d’accorder des prêts aux personnes dans cette situation, craignant un risque accru de surendettement. Il existe cependant de nombreuses alternatives à travers des options telles que le crédit hypothécaire, le microcrédit ou encore la vente à réméré. Mais comment obtenir un crédit pour interdit bancaire ? Apirem vous présente ses solutions.
Qu’est ce que l’interdiction bancaire ?
Être interdit bancaire signifie perdre le droit d’émettre des chèques, de contracter un crédit et parfois d’utiliser certains moyens de paiement. Son nom figure alors sur les fichiers de recensement des incidents de la Banque de France à savoir le FCC (Fichier Central des Chèques) et le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
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L’interdiction bancaire entraîne des restrictions supplémentaires sur l’utilisation de services bancaires. L’objectif de cette mesure est de protéger le système bancaire contre les abus et d’encourager une gestion financière responsable de la part des consommateurs. Voici les points essentiels :
- Elle peut limiter l’accès aux cartes de crédit, aux découverts et à d’autres services bancaires.
- Elle est levée automatiquement après 5 ans, mais peut l’être plus tôt si les sommes dues sont remboursées.
- Le débiteur doit prendre des mesures pour éviter de futurs incidents financiers.
Les causes de l’interdiction bancaire
Cette sanction intervint en règle générale à la suite de divers impayés. La cause la plus répandue reste l’émission de chèques sans provision. Lorsque le solde du compte sur lequel est tiré le chèque demeure insuffisant, la banque procède à un rejet et signale l’incident auprès de la Banque de France, ce qui enclenche immédiatement l’interdiction (et l’interdiction formelle d’émettre un chèque, toutes banques confondues).
Les dettes impayées et le surendettement constituent une autre cause significative d’interdiction bancaire. Si l’emprunteur ne parvient plus à rembourser ses échéances de prêt (prêt personnel, crédit immobilier, crédit à la consommation, découverts, etc.) l’établissement bancaire procède à la déclaration de l’incident auprès de la Banque de France. Contracter un nouvel emprunt auprès d’un organisme traditionnel est désormais impossible.
Bon à savoir : Lorsqu’une personne se trouve en situation d’interdiction bancaire, il est tenu de remettre à son agence bancaire tous les moyens de paiement en sa possession, tels que les cartes bancaires et les carnets de chèques. L’établissement procède également à la suspension de toute autorisation de découvert accordée préalablement. Il est important de souligner que cette mesure affecte l’ensemble des comptes sur lesquels le client est désigné comme titulaire, y compris les comptes joints, et cela, indépendamment de l’institution bancaire ayant initié ou non l’interdiction.
Crédit pour interdit bancaire : aperçu des options disponibles
Être interdit bancaire ne signifie pas que toutes les portes du financement sont définitivement closes. Plusieurs solutions peuvent être envisagées pour surmonter cette période difficile. Voici les différentes options et alternatives possibles.
| Type de crédit | Conditions |
| 1️⃣ Le microcrédit |
Le microcrédit vise à aider les personnes exclues des prêts bancaires traditionnels, comme celles inscrites au FICP en France. Ces prêts, d’un montant compris entre 300 € et 8 000 € selon les organismes, permettent souvent de lancer une activité ou de faire face à un besoin urgent. Les taux d’intérêt varient généralement entre 1 % et 4 %, selon la structure prêteuse. La durée de remboursement s’étend de 6 à 60 mois, avec des conditions souples conçues pour éviter le surendettement. Vous pouvez aussi obtenir des micro crédit express en 24 h allant jusqu’à 8 000 € comme l’indique Selectra.
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| 2️⃣ Le crédit entre particuliers |
Le crédit entre particuliers permet d’emprunter directement à d’autres individus via des plateformes spécialisées. Les conditions de remboursement et les taux d’intérêt sont négociés directement, offrant une flexibilité, mais comportant aussi des risques. Les plateformes servent d’intermédiaires et de régulateurs, facilitant les transactions et réduisant les risques pour les prêteurs grâce à des vérifications de solvabilité.
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| 3️⃣ Le crédit hypothécaire |
Le crédit hypothécaire permet aux propriétaires de contracter un prêt en utilisant leur bien comme garantie. Le montant accordé représente souvent 50 % à 80 % de la valeur du bien. Les organismes spécialisés proposent ce type de crédit pour des projets personnels ou professionnels. En cas de non-remboursement, le bien peut être saisi par le prêteur pour recouvrer la dette.
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| 4️⃣ Le crédit rapide |
Le crédit rapide est une option proposée par des institutions spécialisées, offrant des démarches simplifiées pour obtenir rapidement des fonds. En France, cela peut être une alternative pour ceux interdits de prêt par les banques traditionnelles, comme ceux inscrits au FICP. Bien que pratique, les taux d’intérêt associés sont généralement plus élevés, nécessitant une évaluation minutieuse de sa capacité de remboursement.
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| 5️⃣ Le prêt sur gage |
Le prêt sur gage permet d’obtenir un crédit en utilisant un bien de valeur comme garantie. Ce type de prêt est généralement utilisé pour des besoins personnels urgents et offre un montant correspondant à 50 % à 70 % de la valeur estimée du bien. Le remboursement du prêt conditionne la restitution de l’objet mis en gage, avec la possibilité de renouveler ou de solder le prêt à tout moment.
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| 6️⃣ Le crédit à l’étranger |
Le crédit à l’étranger implique de solliciter des prêts auprès de banques situées en dehors de la France, souvent perçues comme étant moins strictes envers les interdictions bancaires françaises telles que celles du FICP. Cependant, cette option comporte des risques et des complexités supplémentaires.
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| 7️⃣ La vente à réméré | La vente à réméré permet à ceux possédant un bien immobilier, même interdits de crédits par les banques, de vendre temporairement leur bien tout en conservant la possibilité de le racheter dans un délai convenu. Cela offre un accès immédiat à des liquidités pour financer un projet personnel ou professionnel. |
Il est important de souligner que ces options nécessitent une approche encadrée par des professionnels, en pesant soigneusement les avantages et les inconvénients de chaque solution, l’objectif étant de retrouver une stabilité financière durable, sans s’exposer à de nouveaux risques de surendettement.
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Obtenir un crédit pour interdit bancaire peut s’avérer complexe au premier abord, mais des solutions existent. Il est essentiel de s’informer sur les différentes options disponibles et de consulter des professionnels pour évaluer la meilleure stratégie à adopter.
Chez Apirem, nous associons notre expertise à celle d’investisseurs aguerris, pour une gestion rapide et sécurisée de vos besoins financiers. Contactez-nous pour bénéficier de conseils personnalisés et de solutions adaptées à votre situation.
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FAQ
Réponses aux questions fréquentes
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché bancaire ?
Oui, mais la décision dépend entièrement de l’organisme prêteur et du type de prêt.
Qu'est-ce que l’interdiction bancaire (FCC) ?
Il s’agit de l’interdiction d’émettre des chèques (inscription au FCC) suite à un chèque sans provision non régularisé.
Quelle est la différence entre FICP et FCC ?
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FCC : pour incidents liés aux chèques, interdiction d’en émettre pendant 5 ans.
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FICP : pour incidents de crédit, fichage pouvant durer jusqu’à 5 ans (voire 7 ans en cas de surendettement)
Peut-on porter plainte ou contester un fichage abusif ?
Oui, en contactant la banque, puis le médiateur bancaire, et en dernier recours la CNIL, si le fichage est illégal ou non justifié