Stratégies efficaces pour sortir du surendettement

C’est probablement ce que vous êtes en train de vous demander pour faire face à votre situation financière compliquée.

Le surendettement est une posture difficile à vivre pour de nombreuses personnes. Heureusement, il existe des moyens pour sortir de cette impasse. Dans cet article, nous allons vous donner des conseils pour éviter ce genre de difficulté et ainsi obtenir des liquidités rapidement.

Qu’est-ce que le surendettement

Cette notion apparaît lorsqu’une personne n’est plus en mesure de rembourser l’ensemble de ses dettes contractées auprès de différents créditeurs (banques, organismes de crédit, etc.). Elle peut être causée par plusieurs facteurs et peut affecter n’importe qui, quel que soit son âge ou sa profession.

La Banque de France joue un rôle clé dans la prévention et le traitement du surendettement. Elle est chargée de gérer cette instance, qui permet aux ménages en difficultés financières de bénéficier d’une aide pour éviter de cette situation.

Les causes

De nombreux facteurs peuvent en être la cause :

• Les accidents de la vie (divorce, maladie, perte d’emploi, etc.) qui réduisent les revenus et augmentent les dépenses ;
• Les crédits à la consommation, les prêts personnels et dettes non remboursés ;
• Les charges trop lourdes (loyer, charges, impôts, etc.) ;
• Les découverts bancaires fréquents et les frais bancaires associés ;
• Les cartes de crédit utilisées de manière excessive.

Peu importe la cause, ces conséquences peuvent être graves (poursuite judiciaire, saisie du bien, ou encore une inscription au FICP). Il est donc important de surveiller les signes avant-coureurs et de prendre des mesures préventives pour éviter de tomber dans cette position difficile.

Les signes à surveiller

Pour éviter le surendettement, il est important de surveiller les signes avant-coureurs, tels que :

• Des difficultés à payer les factures (loyer, électricité, eau, téléphone, etc.) ;
• Des crédits renouvelables ou des prêts personnels en cours ;
• Des découverts bancaires fréquents et des frais bancaires élevés ;
• Des sollicitations de la part des établissements de crédit ;
• Des appels de recouvrement de créances ou des courriers de mise en demeure.

Si vous sentez que votre profil financier est fragile, vous pouvez prendre des mesures préventives pour éviter ce genre d’événement comme par exemple éviter de contracter un crédit renouvelable, épargner régulièrement et bien suivre vos dépenses mensuelles.

Surendettement que faire ?

La Banque de France joue un rôle clé dans la prévention et le traitement du surendettement. Elle est chargée de gérer la procédure de surendettement qui permet aux ménages en difficultés financières de bénéficier d’une aide pour sortir de cette situation.

Éviter le surendettement et retrouver une situation bancaire stable et saine c’est possible. Voici trois moyens qui vont vous faire améliorer votre cas :

Négocier des solutions avec les créanciers

La première étape à suivre pour éviter toute difficulté est que le débiteur contact ses créanciers pour négocier des solutions de remboursement.

Pour un rétablissement bancaire, il est possible de demander un échelonnement des dettes, une baisse des taux d’intérêt, ou encore un report des échéances. Pour cela, il est important d’être honnête sur son profil bancaire et de fournir des justificatifs pour appuyer sa demande. Les créditeurs sont souvent disposés à trouver des arrangements pour éviter des impayés et des procédures de recouvrement.

Préparer une procédure de surrendettement

Si les négociations avec ces derniers n’aboutissent pas, il est possible de se tourner vers une procédure de surendettement.

Cette instruction est destinée aux individus qui ne parviennent plus à payer leurs dettes et qui se trouvent dans une impasse bancaire. Elle vise à trouver des solutions pour éviter cela en proposant un plan de redressement adapté aux moyens budgétaires de l’individus surendettée. Une phase de conciliation entre les créanciers favorisera la mise en œuvre de ce plan de remboursement, à défaut, la commission imposera une mesure.

Pour bénéficier de ce plan, le débiteur doit déposer un dossier auprès de la Banque de France qui évaluera le profil du demandeur et prendra une décision en fonction des éléments présentés.

Il est important de noter qu’il s’agit d’une procédure judiciaire et qu’elle peut avoir des conséquences importantes sur la vie quotidienne de la personne concernée. Il est donc recommandé de se faire accompagner par un professionnel du droit ou de la finance pour la préparer et la suivre.

Les aides en cas de surrendettement 

Il existe plusieurs aides pour les ménages surendettés, telles que le Fond de Solidarité pour le Logement (FSL), qui peut aider à payer les factures d’énergie et les loyers, ou encore l’aide juridictionnelle, qui permet de bénéficier d’une assistance juridique auprès d’une commission de surendettement. Cette commission étudie ensuite le dossier et peut proposer des alternatives pour régler les dettes.

La CAF (caisse d’allocations familiales) peut aussi accorder des aides aux individus en difficulté, notamment pour le paiement des frais de santé, ou encore pour l’achat de meubles ou d’équipements de première nécessité.

Le débiteur peut également se tourner vers des associations spécialisées qui peuvent offrir un accompagnement personnalisé et des conseils adaptés.

Il est important de noter que chaque aide et dispositif a ses propres critères d’éligibilité et que les montants accordés peuvent varier en fonction du profil de l’individu concernée. Renseignez-vous auprès des organismes pour connaître vos droits.

Comment obtenir des liquidités rapidement ?

Lors d’une situation de surendettement, il est parfois nécessaire de trouver des solutions pour obtenir des liquidités rapidement. Voici trois options possibles.

Contracter un prêt personnel

Le prêt personnel est une solution pour obtenir rapidement de l’argent. Il s’agit d’un crédit à la consommation accordé par une banque ou un organisme financier à une un individu, sans qu’il soit nécessaire de justifier l’utilisation des fonds.

Ce prêt peut être utilisé pour financer divers projets ou pour faire face à des cas d’urgence. Les modalités de remboursement sont fixées à l’avance et incluent généralement des intérêts ainsi que des frais de dossier élevés. C’est pourquoi, cette option ne doit être envisagée qu’en dernier recours, car elle peut aggraver votre situation financière.

Il est donc important de bien évaluer votre capacité de remboursement avant de contracter un prêt personnel.

Opter pour la vente en réméré

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez monter un dossier de vente à réméré. Cette opération vous permet de vendre temporairement votre bien immobilier tout en conservant la possibilité de le racheter à une date ultérieure. Durant la période du réméré, vous restez occupant du bien vendu en contrepartie du versement d’une indemnité d’occupation au nouvel acquéreur.

Contrairement à un prêt immobilier classique, la vente à réméré ne peut pas être considérée comme un crédit. Elle permet donc de disposer de liquidités rapidement pour rembourser ses dettes tout en pouvant redevenir propriétaire de son bien immobilier et ainsi s’acquitter des dettes en cours. Cependant, la vente à réméré fait l’objet d’un contrat entre le vendeur-occupant et l’acquéreur qui définit les obligations des parties impliquées dans la vente à réméré ainsi que :

• Le prix de vente convenu entre le vendeur et l’acquéreur ;
• La durée de la période de réméré, pendant laquelle le vendeur peut racheter son bien immobilier ;
• Les frais engagés par l’acquéreur pour l’acquisition du bien immobilier, qui seront ajoutés au prix de vente initial en cas de rachat par le vendeur ;
• Les modalités de rachat, incluant le prix de rachat et les modalités de paiement.

À lire : Comment rembourser ses dettes avec la vente en réméré ?

Bien que la vente à réméré puisse vous apporter un rétablissement bancaire, il est toutefois important de vous faire accompagner afin de négocier un contrat de vente qui soit équitable pour vous. À ce sujet, nous vous apportons notre expertise sur la vente à réméré.

Cet article vient de vous présenter plusieurs solutions pour faire face à une situation de surendettement. Il est important de noter que ces solutions ne doivent être envisagées qu’en cas d’urgence, et qu’il est essentiel de bien évaluer les conséquences de chaque option avant de prendre une décision. Pour ne pas vous tromper, vous pouvez demander conseil à un professionnel.